Entri in servizio come caporale con 1.450€ netti al mese, chiedi la cessione del quinto e la rata viene calcolata su quello stipendio: circa 290€. Tre anni dopo passi caporal maggiore, poi sottufficiale, lo stipendio sale a 1.750€. La domanda che si fanno in tanti a questo punto è semplice: la rata sale anche lei, visto che ora guadagni di più?
No. La rata della cessione del quinto è fissa per tutta la durata del contratto, decisa al momento della firma in base allo stipendio di allora. Non si aggiorna automaticamente con gli scatti di grado o gli aumenti contrattuali, anche se questi arrivano puntuali ogni anno o due. Il contratto di finanziamento resta quello firmato all'inizio, importo e durata compresi, indipendentemente da quanto sale la busta paga nel frattempo.
Quello che cambia, con l'aumento di stipendio, è lo spazio disponibile per fare altro. Il 20% cedibile si calcola sul netto attuale, non su quello di partenza: se prima il quinto massimo era 290€ e ora il 20% del nuovo stipendio corrisponde a circa 350€, quei 60€ di differenza sono margine libero, utilizzabile per esempio per una delegazione di pagamento (il quarto), senza toccare il quinto già attivo.
Tre situazioni in cui vale la pena rifare i conti dopo un avanzamento di grado:
- Vuoi liquidità aggiuntiva: con lo stipendio più alto puoi accedere a un quarto, oppure valutare un consolidamento che chiude il vecchio quinto e ne apre uno nuovo più capiente.
- Il vecchio prestito ha un tasso alto rispetto a quelli attuali: un consolidamento a stipendio più alto spesso porta anche condizioni migliori, perché il rischio percepito dalla finanziaria è più basso.
- Vuoi solo verificare che tutto sia in regola: anche senza chiedere nulla di nuovo, un controllo ogni tanto su quanto stai effettivamente pagando di interessi non fa mai male.
Chi non ha bisogno di altra liquidità può semplicemente ignorare la cosa: il quinto continua a scalare la stessa cifra di sempre, e l'aumento di stipendio resta tutto disponibile in busta paga, senza alcun obbligo di toccare nulla.