Hai deciso di fare la cessione del quinto. Stipendio netto 1.700€, tempo indeterminato in Comune da 12 anni — hai tutti i requisiti. Il problema è che hai contattato tre banche diverse e ti hanno dato tre TAEG diversi: 8,2%, 10,5%, 9,1%. Eppure stai chiedendo la stessa cosa.
Non è un caso. Le banche non applicano un tasso fisso uguale per tutti — cambiano in base a età, anzianità di servizio, importo richiesto, durata, e soprattutto a quanto gli conviene acquisire clienti PA in quel momento. Capire come orientarsi vale letteralmente centinaia di euro l'anno.
Come funziona la logica dei tassi CQS
La cessione del quinto non è un mutuo. Il tasso dipende da:
- Rischio percepito: con un contratto PA a tempo indeterminato sei considerato "sicuro", ma alcune banche pesano di più l'età anagrafica
- Importo e durata: importi più alti (15.000€+) su durate medie (84–96 mesi) attraggono tassi più competitivi
- Polizza assicurativa inclusa: il costo della polizza vita e impiego è nel TAEG — banche con accordi assicurativi vantaggiosi abbassano il tasso complessivo
- Ente di appartenenza: un dipendente di un Ministero spesso ottiene condizioni migliori di un dipendente di un piccolo Comune
I nomi che circolano per i tassi migliori nel 2026
Questi dati vanno presi come punto di partenza — i tassi cambiano ogni trimestre:
| Operatore | TAEG indicativo | Punto di forza |
|---|---|---|
| IBL Banca | 7,5–9,5% | Specializzata CQS, processo veloce |
| Intesa Sanpaolo (CQS) | 8,0–10% | Rete capillare, brand riconoscibile |
| Unicredit CQS | 8,5–10,5% | Competitivo su importi alti (>20.000€) |
| Findomestic | 9–11% | Risposta rapida se serve liquidità in fretta |
| Mediocredito Europeo | 7–9% | Spesso competitivo su enti statali |
La vera sorpresa, spesso, arriva dai mediatori creditizi: un buon mediatore ha accesso a convenzioni con 8–10 operatori e può ottenere tassi che da solo non vedresti mai.
Simulazione concreta: 15.000€ a 84 mesi
Dipendente PA, 44 anni, stipendio netto 1.800€:
- Rata massima cedibile: 450€ (un quinto di 1.800€)
- Con TAEG 8%: rata ~228€, costo totale ~4.152€ di interessi
- Con TAEG 10%: rata ~240€, costo totale ~5.160€ di interessi
- Con TAEG 12%: rata ~252€, costo totale ~6.168€ di interessi
La differenza tra 8% e 12% su 7 anni? Oltre 2.000€. Non è una cifra trascurabile.
Come confrontare correttamente le offerte
Chiedi sempre il TAEG, non il TAN. Il TAN è il tasso nominale, il TAEG include polizza e spese accessorie — è l'unico numero che ti permette di confrontare davvero due offerte diverse.
Seconda cosa: fatti dare il piano di ammortamento completo. Non solo la rata mensile, ma il totale che pagherai. Alcune offerte hanno una rata bassa perché le spese iniziali sono alte — lo vedi solo guardando il totale complessivo.
I tassi CQS nel primo semestre 2026 sono rimasti stabili dopo i tagli BCE, e la concorrenza tra operatori è buona. Aspettare di solito non paga.