Hai chiesto un preventivo a due finanziarie diverse per la stessa cessione del quinto — stesso stipendio, stessa durata — e i numeri che ti sono arrivati sono diversi di 3.000€ sull'importo finale. Non è un errore, è normale: nella cessione del quinto per dipendenti pubblici il TAN può variare parecchio da banca a banca, e la differenza si vede tutta nel capitale che ottieni, non nella rata (che resta fissa per legge).
Perché la rata è sempre uguale ma l'importo cambia
Il quinto dello stipendio è un tetto fisso: se guadagni 1.900€ netti, il massimo cedibile è 380€ al mese, punto. Quello che cambia da banca a banca è quanto capitale riesci a ottenere con quella stessa rata, in base al tasso applicato e al costo delle assicurazioni. Ecco perché confrontare "la rata" non basta — devi confrontare il capitale netto erogato a parità di rata e durata.
| Durata | TAN medio basso (banche convenzionate MEF) | TAN medio alto |
|---|---|---|
| 60 mesi | 5,8% - 6,5% | 7,8% - 8,5% |
| 96 mesi | 6,2% - 6,9% | 8,0% - 8,8% |
| 120 mesi | 6,5% - 7,2% | 8,2% - 9,0% |
Su una rata di 380€ per 96 mesi, la differenza tra un TAN al 6,3% e uno al 8,5% si traduce in circa 3.400€ di capitale in meno per chi accetta il tasso più alto. Sono soldi veri, non un dettaglio da leggere in piccolo.
Cosa guardare oltre al TAN
- TAEG, non solo TAN — include le assicurazioni obbligatorie e i costi di istruttoria, ed è l'unico numero davvero comparabile tra offerte diverse.
- Costo delle polizze vita e impiego — variano molto tra compagnie assicurative collegate alla banca, anche con lo stesso TAN.
- Convenzioni con il tuo ente — molte amministrazioni pubbliche hanno accordi quadro con specifiche banche o Poste Italiane, spesso a condizioni migliori di quelle sul mercato aperto. Chiedi all'ufficio del personale se esiste una convenzione attiva prima di rivolgerti altrove.
Un consiglio che vale più di qualsiasi classifica
Le classifiche "banche con i tassi migliori" che trovi online cambiano ogni trimestre, e i tassi pubblicizzati spesso sono quelli riservati ai profili migliori (anzianità alta, importo basso, durata corta). Il modo più affidabile per sapere davvero cosa puoi ottenere è chiedere almeno 3 preventivi scritti — non verbali — con lo stesso importo e la stessa durata, e mettere il TAEG uno accanto all'altro. Ti ci vogliono 20 minuti e puoi risparmiare più di quanto risparmieresti confrontando altri dieci articoli come questo.