Hai chiesto due preventivi per la stessa cessione del quinto — 10.000€ in 80 mesi, pensione INPS di 1.350€ — e ti sono arrivate due rate diverse di quasi 35€ al mese. Stesso importo, stessa durata, stessa pensione. La differenza non è un errore: è il modo in cui ogni banca costruisce il costo assicurativo, che per un pensionato pesa quanto (a volte più) del tasso di interesse.
Perché per un pensionato la polizza conta più del TAN
Sopra una certa età, tutte le finanziarie applicano una polizza vita obbligatoria che copre il debito residuo in caso di decesso. Il costo di questa polizza cresce con l'età, e non è uguale ovunque: alcune compagnie assicurative collegate alle banche applicano tabelle più aggressive dopo i 70 anni, altre restano più contenute fino ai 75. Il risultato è che un TAN pubblicizzato basso può nascondere un TAEG (il costo totale, polizza inclusa) molto più alto una volta sommato tutto.
Cosa confrontare riga per riga
- TAN — il tasso di interesse puro, quello che vedi nei confronti online
- TAEG — il costo totale annuo, comprensivo di polizza vita, polizza rischio impiego (non richiesta per i pensionati, quindi occhio a chi te la fa pagare comunque) e spese di istruttoria
- Costo della polizza vita in valore assoluto, non solo in percentuale: su un importo di 15.000€ una differenza dello 0,5% pesa più di quanto sembri
- Spese di incasso rata mensili: alcune finanziarie le applicano, altre no, e su 80-120 mesi la somma non è trascurabile
Un confronto reale
| Importo e durata | Finanziaria A | Finanziaria B |
|---|---|---|
| 10.000€ in 80 mesi | Rata 148€ — TAEG 9,8% | Rata 182€ — TAEG 13,4% |
| Costo totale polizza inclusa | 1.840€ | 4.560€ |
Stesso importo, stessa pensione, differenza di oltre 2.700€ sul costo totale. Non per il tasso di interesse in sé, ma per come è costruita la polizza assicurativa legata all'età.
Come muoverti in pratica
Chiedi sempre almeno tre preventivi con lo stesso importo e la stessa durata, e fatti scrivere il TAEG completo, non solo il TAN. Diffida di chi ti fa firmare prima di mostrarti il piano di ammortamento dettagliato: è un diritto vederlo prima, non dopo. Le finanziarie che lavorano di più con pensionati INPS — perché è un canale che conoscono bene — tendono ad avere tabelle assicurative più calibrate sull'età, mentre chi tratta pensionati come un caso occasionale spesso applica le stesse tabelle usate per un lavoratore di 40 anni, semplicemente più alte.
Un dettaglio che in pochi chiedono: la polizza vita, se il debito si estingue prima della scadenza naturale (per estinzione anticipata), va parzialmente rimborsata per la parte non goduta. Vale la pena chiedere per iscritto come viene calcolato quel rimborso prima di firmare, non dopo.