Sei un'insegnante di ruolo e stai guardando i conti: buco nel bilancio familiare, spese impreviste, o voglia di ristrutturare casa senza chiedere soldi in giro. Quanto puoi prendere con la cessione del quinto?
La risposta dipende da tre cose: lo stipendio netto mensile, il numero di anni che vuoi per restituire, e l'età. Vediamo come si calcola davvero — con i numeri del 2026.
Il meccanismo base: il 20% dello stipendio netto
La rata mensile non può superare il 20% del tuo stipendio netto — è il limite che dà nome al prodotto. Se prendi 1.400€ netti al mese, la rata massima è 280€. A partire da quella rata, la banca calcola quanti soldi ti può erogare in base alla durata scelta.
Simulazioni per gli stipendi CCNL Scuola più comuni
| Stipendio netto | Rata max (20%) | Importo a 5 anni | Importo a 7 anni | Importo a 10 anni |
|---|---|---|---|---|
| 1.200€ | 240€ | ~11.500€ | ~15.500€ | ~19.000€ |
| 1.400€ | 280€ | ~13.500€ | ~18.000€ | ~22.000€ |
| 1.600€ | 320€ | ~15.500€ | ~20.500€ | ~25.000€ |
| 1.800€ | 360€ | ~17.300€ | ~23.000€ | ~28.000€ |
| 2.000€ | 400€ | ~19.200€ | ~25.500€ | ~31.000€ |
Importi indicativi con TAN medio 8-9% nel 2026. Il netto effettivo dipende dal profilo e dalla banca scelta.
Il tetto massimo: 75.000€ (che quasi nessun insegnante raggiunge)
Anche se il tuo stipendio permettesse rate più alte, il massimo erogabile con una singola cessione del quinto è generalmente 75.000€. Per la quasi totalità degli insegnanti con i range salariali del CCNL Scuola, questo tetto è puramente teorico — lo sfiori solo con stipendi da dirigente scolastico e durata decennale.
L'età che taglia la durata massima
Il contratto deve terminare prima che tu compia 67 anni (alcune banche arrivano a 70). Se hai 55 anni, puoi richiedere fino a 10 anni. Se ne hai 60, il massimo scende a 7 anni — e gli importi si riducono di conseguenza.
Un esempio concreto
Federica, 52 anni, insegnante di lettere alle medie, stipendio netto 1.550€ al mese. Vuole 20.000€ per ristrutturare il bagno e cambiare l'auto.
Rata massima: 310€. Durata massima: 10 anni (finisce a 62, rientra abbondantemente). Importo ottenibile a 10 anni con rata di 310€ e TAN 8,5%: circa 23.000€.
Federica può chiedere i suoi 20.000€ con margine — può anche scegliere 9 anni per ridurre leggermente la rata e tenere un piccolo cuscinetto mensile in più.
E per le supplenti?
Con incarico annuale su posto vacante (supplenza sino al 31 agosto o al 30 giugno), alcune banche concedono la cessione del quinto, ma le condizioni cambiano: TAN più alto, importi ridotti, spesso necessità di un garante. Con il contratto sino al termine delle attività didattiche le possibilità si abbassano ulteriormente. Vale comunque la pena fare una verifica diretta — le politiche variano da istituto a istituto.