Se sei un militare delle forze armate e stai cercando un modo per ottenere liquidità senza passare dai canali bancari classici, probabilmente hai già sentito parlare della cessione del quinto. Forse qualcuno nel tuo reparto ce l'ha già. Ecco come funziona davvero, senza giri di parole.
Come funziona: il meccanismo base
È un prestito personale la cui rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio, prima che tu lo riceva. Il Ministero della Difesa tramite i competenti uffici pagatori versa la quota alla finanziaria ogni mese, automaticamente.
Non devi ricordarti di pagare. Non ci sono addebiti bancari che saltano. Non puoi essere in ritardo.
Questo rende il prodotto molto attraente per le finanziarie — e di conseguenza le condizioni sono migliori rispetto a un prestito personale standard.
Chi può fare domanda
Praticamente tutti i militari di carriera a tempo indeterminato: Esercito, Marina, Aeronautica, Carabinieri, Guardia di Finanza, Polizia di Stato.
I militari in ferma prefissata (VFP1/VFP4) sono una categoria più complicata. Alcune finanziarie li accettano, ma con vincoli sull'anzianità di servizio residua. Se sei a 6 mesi dalla fine della ferma, difficilmente trovi qualcuno disposto.
Importi: quanto puoi chiedere
La rata massima è un quinto (20%) del netto mensile. Esempi concreti basati su stipendi tipici del comparto difesa:
| Stipendio netto | Rata max/mese | Importo su 10 anni (stima) |
|---|---|---|
| €1.400 | €280 | €24.000–€26.000 |
| €1.700 | €340 | €29.000–€32.000 |
| €2.000 | €400 | €34.000–€38.000 |
| €2.400 | €480 | €41.000–€46.000 |
I piani vanno da 24 a 120 mesi. I più comuni sono 60, 84 e 120 mesi. Il TAEG tipico per il comparto difesa si aggira tra 8% e 12%.
La polizza assicurativa: obbligatoria, ma leggi le clausole
Ogni contratto CQS include per legge una polizza vita e una polizza rischio impiego. Il costo è incluso nel TAEG.
Per i militari c'è una particolarità: alcune polizze escludono o limitano la copertura in caso di decesso durante missioni operative in zone di guerra. Se sei in servizio attivo con prospettiva di missioni all'estero, verifica le clausole prima di firmare. Non è una cosa su cui conviene essere sorpresi.
Tempi e procedura
- Pre-delibera (valutazione preliminare senza impegno): 1–2 giorni
- Istruttoria formale: 3–5 giorni lavorativi
- Accredito sul conto: 24–48 ore dall'approvazione definitiva
Totale: tipicamente 7–15 giorni lavorativi. In caso di urgenza alcune finanziarie fanno anche meno.
Documenti richiesti: documento d'identità, codice fiscale, cedolino stipendio degli ultimi 2–3 mesi, modulo di domanda.
Un vantaggio spesso sottovalutato
I militari hanno una stabilità lavorativa che pochissimi altri lavoratori dipendenti possono vantare. Contratto a tempo indeterminato, ente pagatore solido, bassa probabilità di interruzione del rapporto di lavoro.
Questo si traduce in tassi spesso più competitivi rispetto ad altri dipendenti pubblici, perché il rischio percepito dalla finanziaria è inferiore. Vale la pena confrontare più preventivi prima di scegliere.