Te lo dicono quasi sempre come se fossero la stessa cosa: "vuoi liquidità da militare? Fai la cessione del quinto." Ma se sei nelle forze armate, c'è un'alternativa che vale la pena conoscere — il prestito con deleghe di pagamento — e le differenze tra i due prodotti contano quando si parla di importi importanti.
Come funziona la cessione del quinto
Lo sai già: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio dall'amministrazione (tipicamente NOIPA), che la versa alla banca ogni mese. Non tocchi i soldi, non puoi dimenticare di pagare. Il limite è un quinto dello stipendio netto mensile.
Su uno stipendio netto da 1.600€, la rata massima è 320€ — e il capitale finanziabile a 10 anni è circa 26.000-28.000€.
Come funziona il prestito con delega
Il meccanismo è simile: anche la delega viene trattenuta alla fonte. La differenza sta nel fatto che puoi avere entrambi i prodotti contemporaneamente, impegnando fino a due quinti dello stipendio in totale — il 40%.
Su uno stipendio netto da 1.600€, i due quinti valgono 640€ di rata complessiva. L'importo finanziabile totale con CQS + delega può arrivare a 50.000-55.000€ a 10 anni.
Non tutti i militari lo sanno. Non tutte le banche lo propongono spontaneamente.
Le differenze concrete
| Cessione del quinto | Prestito con delega | |
|---|---|---|
| Quota massima | 1/5 dello stipendio | Ulteriore 1/5 aggiuntivo |
| Importo max (stipendio 1.600€) | ~27.000€ | ~27.000€ aggiuntivi |
| TAEG tipico | 6,5–8% | 7–9,5% |
| Accessibilità con cattivo credito | Alta | Mediamente alta |
| Cumulabile | Sì, con una delega | Sì, con una CQS |
| Richiede convenzione ente | Sì | Sì |
Quando conviene la CQS sola
Se hai bisogno di 15.000-28.000€ e vuoi il tasso più basso possibile, la cessione del quinto standard è la scelta giusta. I tassi sulla CQS militare sono tra i più competitivi del mercato — spesso tra il 6,5% e l'8% TAEG — perché l'amministrazione garantisce il pagamento direttamente e il rischio per la banca è minimo.
Anche se hai avuto problemi di credito in passato, la CQS rimane accessibile. La garanzia principale è lo stipendio, non la tua storia bancaria.
Quando conviene aggiungere la delega
Se hai un progetto che richiede più liquidità — ristrutturazione importante, acquisto veicolo, aiuto ai figli, spese mediche significative — la delega ti permette di raddoppiare la capacità di indebitamento senza cambiare la logica di rimborso.
Il TAEG sulla delega è in genere 0,5-1,5 punti percentuali più alto rispetto alla CQS. Su 10 anni, su un importo da 25.000€, quella differenza vale circa 1.500-3.000€ in più di interessi. Non è drammatica, ma va messa nel conto.
Esempio pratico: Luca, 38 anni, maresciallo dell'Esercito, stipendio netto 1.750€. Ha fatto CQS da 28.000€ (rata 350€) e delega da 23.000€ (rata 350€ aggiuntivi). Totale rate mensili: 700€ — esattamente il 40% del netto. Importo totale ricevuto: 51.000€.
Una verifica da fare prima di firmare
Sia la CQS che la delega richiedono che la banca sia convenzionata con il tuo ente militare. La lista delle banche convenzionate è disponibile sul portale NOIPA o richiedibile al tuo ufficio amministrativo.
Se la banca non è convenzionata, non può attivare la trattenuta diretta — e il prodotto diventa un prestito personale classico, con condizioni e garanzie completamente diverse. Non è la stessa cosa.
Vale la pena verificare prima di fare qualunque preventivo: ti eviti di perdere tempo con istituti che non possono lavorare con il tuo ente.