Hai chiesto un preventivo di cessione del quinto e ti hanno detto "rata di 320€ al mese per 10 anni". Fine della spiegazione. Nessuno ti ha mostrato da dove viene quel numero, né cosa ci sia dentro quella rata. Capire il calcolo ti permette di confrontare le offerte in modo intelligente — e di capire quando una banca ti sta facendo pagare troppo.
La struttura di ogni rata CQS
La rata mensile è composta da due parti principali:
- Quota capitale: la parte di debito che stai restituendo
- Quota interessi: il costo del denaro prestato
A queste si aggiunge, spalmata nelle rate, il costo della polizza vita obbligatoria — che nelle CQS non è opzionale. È la garanzia che copre la banca se muori prima di aver finito di rimborsare.
Il calcolo segue lo schema di ammortamento alla francese: rate costanti per tutta la durata, con una quota interessi alta all'inizio (stai usando tutto il capitale) e decrescente nel tempo.
La formula concreta
Data una somma finanziata C, un tasso mensile i (TAN annuo ÷ 12), e un numero di rate n, la rata si calcola così:
R = C × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]
Esempio pratico: vuoi 30.000€, TAN 7%, 120 rate.
- i = 7% ÷ 12 = 0,5833%
- R = 30.000 × [0,005833 × (1,005833)^120] / [(1,005833)^120 − 1]
- R ≈ 348,43€/mese
Totale pagato in 10 anni: 41.811€. Costo del credito: 11.811€ di soli interessi. Prima di aggiungere l'assicurazione.
L'assicurazione: quanto pesa davvero
La polizza vita obbligatoria copre il debito residuo in caso di premorienza. Il suo costo viene incorporato nel TAEG e può aggiungere tra lo 0,3% e l'1,5% annuo al costo totale del prestito, a seconda dell'età del richiedente e della banca.
Per uno stipendio da 1.800€ netti con piano da 10 anni, la polizza può costare tra i 1.500€ e i 4.500€ totali — spalmati nelle rate, ma reali. Ecco perché due offerte con lo stesso TAN possono avere rata finale diversa.
TAN vs TAEG: il numero che conta davvero
Il TAN è solo il tasso sugli interessi puri. Il TAEG include tutto: interessi, assicurazione, spese di istruttoria, commissioni varie. È l'unico numero che permette un confronto reale tra offerte diverse.
| Offerta | TAN | TAEG | Rata (30.000€, 10 anni) |
|---|---|---|---|
| Banca A | 6,5% | 7,8% | 338€ |
| Banca B | 6,5% | 9,2% | 357€ |
| Banca C | 7,0% | 8,1% | 342€ |
Stessa cifra richiesta, stesso TAN nella prima e seconda offerta — ma 19€ di differenza mensile. Su 120 rate fanno 2.280€ in più pagati alla Banca B.
Come verificare che la rata rispetti il limite di legge
Prima di firmare, controlla tu stesso che la rata non superi il 20% del tuo stipendio netto. Se guadagni 1.900€ netti, la rata massima è 380€. Se il contratto prevede 395€, è illegale — e la banca deve ricalcolare.
Prendi il cedolino più recente, calcola il 20%, e confrontalo con la rata proposta. È un controllo di 30 secondi che può salvarti da un contratto sbagliato.
Il piano di ammortamento: chiedilo sempre
Il piano di ammortamento è il documento che mostra, rata per rata, quanto va a capitale e quanto a interessi per tutti i 120 mesi. È un tuo diritto richiederlo prima di firmare — lo prevede il Testo Unico Bancario. Se il mediatore o la banca nicchiano, cambia operatore.
Nelle prime rate vedrai che l'80-85% va in interessi. Nelle ultime, invece, quasi tutto è capitale. È normale — ma è importante saperlo, specialmente se stai valutando un'estinzione anticipata o un rinnovo.