Ti dicono "rata 235€ al mese". Ma da dove viene quel numero? Cosa c'è dentro? E soprattutto, stai pagando quello che dovresti o stai pagando troppo?
Capire come viene calcolata la rata ti dà un vantaggio concreto: puoi verificare da solo se l'offerta che hai davanti è buona o no, senza dover fidare ciecamente di quello che ti dice il promotore finanziario.
Il punto di partenza: qual è il tuo quinto
La cessione del quinto prende il nome dalla regola principale: la rata mensile non può superare un quinto dello stipendio netto. Ma per un militare "stipendio netto" non è una cifra semplice da calcolare, perché la busta paga ha componenti diverse.
Cosa entra tipicamente nel calcolo:
- Paga base netta
- Indennità di funzione/grado (se fissa e continuativa)
- Indennità fisse garantite (es. indennità operativa per alcuni ruoli)
Cosa di solito non entra:
- Indennità di missione (variabile)
- Straordinari
- Compensi una tantum
- Ore notturne o festive non strutturali
Esempio: un maresciallo con paga base netta 1.100€ + indennità fissa 350€ + indennità missione media 200€ avrà uno stipendio utile di circa 1.450€ (senza la missione variabile), quindi un quinto di 290€ — che è il massimo che la rata può toccare.
La formula della rata: come funziona davvero
Una volta stabilito l'importo massimo della rata, la banca calcola quanto puoi chiedere in prestito con quella rata, in base al TAN e alla durata. Si usa un ammortamento alla francese (rate costanti):
Rata mensile = Capitale × [TAN/12 ÷ (1 − (1 + TAN/12)^(−N))]
Dove N è il numero di rate (massimo 120 per la CQS — 10 anni).
Esempio pratico: vuoi 20.000€, TAN 7%, 120 rate.
Rata = 20.000 × [0,0058 ÷ (1 − (1,0058)^(−120))] = circa 232€/mese.
Con un quinto di 290€, puoi permetterti questa rata con margine. Con un TAN più basso, per esempio 6%, la rata scende a circa 222€ — stesso importo, 10€ al mese in meno, 1.200€ in meno in 10 anni.
Cosa si aggiunge alla rata: le polizze obbligatorie
La cessione del quinto prevede per legge due polizze assicurative:
- Polizza vita — copre il capitale residuo in caso di decesso del debitore. Il costo dipende dall'età e dalla durata del prestito.
- Polizza rischio impiego — copre il capitale residuo in caso di perdita involontaria del lavoro (per i militari: congedamento per invalidità sopravvenuta, fine ferma volontaria non rinnovata).
Il costo delle polizze è incluso nel TAEG ma non sempre è ben separato nel TAN. La differenza tra TAN e TAEG è spesso proprio il costo assicurativo:
| Età militare | Incidenza polizza vita | TAEG tipico con TAN 7% |
|---|---|---|
| 28-35 anni | Bassa | 8,5 - 9,5% |
| 38-45 anni | Media | 9,5 - 10,5% |
| 48-55 anni | Più alta | 10,5 - 12% |
Le spese di istruttoria
Ci possono essere costi una tantum: spesa di istruttoria (tipicamente 100-300€), marca da bollo, certificati richiesti. Questi costi vengono normalmente spalmati nel piano di ammortamento e non li paghi a parte — ma incidono sul totale restituito.
L'incasso rata non ha costi per te: la trattenuta avviene direttamente sul cedolino paga da parte del Ministero della Difesa, che versa la quota alla banca ogni mese. Nessun rischio di dimenticanze, nessuna domiciliazione da impostare.
Come verificare se l'offerta è buona
Chiedi sempre il foglio informativo europeo standardizzato (SECCI). È obbligatorio per legge e contiene: TAN, TAEG, importo totale dovuto, costo delle polizze separato dal costo del credito, piano di ammortamento completo.
La verifica rapida: moltiplica rata × numero di rate. Se il totale supera del 45-50% l'importo richiesto su un prestito a 10 anni, stai probabilmente pagando troppo per le polizze o per il tasso.
20.000€ a 10 anni con TAN 7%: totale atteso circa 27.800€. Se ti chiedono 31.000€+, qualcosa non torna — o la polizza è cara, o il TAN reale è più alto di quello comunicato.
Fai questo calcolo prima di firmare qualsiasi cosa. Due minuti che valgono migliaia di euro.