Maria ha 68 anni e una pensione INPS da 1.050€ netti al mese. Vuole capire, prima ancora di parlare con una banca, quanto potrebbe ottenere e quanto pagherebbe ogni mese. Una domanda sensata, a cui troppo spesso si risponde con un "dipende" inutile.
Non dipende da chissà cosa. Il calcolo ha una logica precisa.
Il punto di partenza: il 20% della pensione netta
La cessione del quinto prende il nome dalla sua regola base: la rata mensile non può superare un quinto — il 20% — della pensione netta accreditata dall'INPS. È un limite di legge, non una politica commerciale delle banche.
Se la pensione è 1.050€, il quinto è 210€. Quella è la rata massima possibile.
Da quella rata si costruisce il piano al contrario: quanto ti eroga la banca, a fronte di 210€ al mese per X anni?
La tabella che ti serve davvero
| Pensione netta | Rata massima | Importo netto a 60 mesi | Importo netto a 84 mesi | Importo netto a 120 mesi |
|---|---|---|---|---|
| 900€ | 180€ | ~8.500€ | ~11.500€ | ~15.000€ |
| 1.050€ | 210€ | ~10.000€ | ~13.500€ | ~17.500€ |
| 1.200€ | 240€ | ~11.500€ | ~15.500€ | ~20.000€ |
| 1.400€ | 280€ | ~13.500€ | ~18.000€ | ~23.500€ |
| 1.600€ | 320€ | ~15.500€ | ~21.000€ | ~27.000€ |
Gli importi sono indicativi e al netto dei costi accessori (assicurazione, bollo, istruttoria). Il TAN per pensionati INPS nel 2026 oscilla tra il 7% e il 10,5% annuo a seconda dell'età e della durata del piano.
Il fattore età: quanto pesa davvero
Per i pensionati c'è una variabile che non esiste per i lavoratori attivi: l'età al termine del piano. La maggior parte degli istituti finanzia fino a un massimo di 85–90 anni alla scadenza del contratto.
Questo significa che se hai 72 anni, puoi avere in teoria un piano fino a 13–18 anni. In pratica, molte banche si fermano a 10 anni, e alcune già a 5–7 anni per chi supera i 75.
Esempio concreto: Maria, 68 anni, può avere un piano fino a 120 mesi perché a scadenza avrebbe 78 anni. Con una pensione da 1.050€ ottiene circa 17.500€ netti. Se avesse 74 anni, lo stesso piano si accorcia a 84 mesi e l'importo scende a circa 13.500€. Stessa pensione, meno soldi — solo perché l'età riduce i mesi disponibili.
Come funziona il calcolo dietro le quinte
La banca usa un piano di ammortamento alla francese: le rate sono costanti per tutta la durata, ma i primi mesi paghi soprattutto interessi e poco capitale. Verso la fine del piano è il contrario. L'effetto pratico: se estingui in anticipo nella seconda metà del piano, hai già pagato la parte più costosa del debito e recuperi meno di quanto ti aspetteresti.
Il TAN è il tasso annuo nominale applicato al capitale. Ma il TAEG — tasso annuo effettivo globale — include tutti i costi accessori ed è il numero che conta davvero per confrontare offerte diverse. Chiedi sempre entrambi prima di firmare.
Quello che non è incluso nel calcolo base
La banca non può trattenere più del 20% della pensione. Ma se hai già un'altra cessione del quinto attiva o un pignoramento della pensione in corso, il limite vale sul totale: la somma di tutte le trattenute non può superare quel 20%.
Prima di fare domanda, verifica che la tua pensione non abbia già trattenute attive. Lo scopri chiamando il contact center INPS (803.164) oppure controllando il cedolino mensile sul portale INPS.
Un esempio di calcolo completo
Giuseppe ha 70 anni, pensione netta 1.150€, vuole 14.000€ per un intervento dentale e un contributo alla nipote per il mutuo.
- Rata massima: 230€ (20% di 1.150€)
- Età a scadenza con piano 84 mesi: 77 anni — dentro i limiti
- Importo lordo finanziato a quel piano: ~17.000€
- Meno assicurazione (~5%): -850€
- Meno istruttoria: -500€
- Netto erogato: ~15.650€
Ottiene più dei 14.000€ che cercava, con una rata di 230€ al mese per 7 anni. Il calcolo è semplice; la variabile che cambia tutto è l'età. Più aspetti, meno anni hai davanti — e meno importo riesci a ottenere a parità di rata.