Cessione del quinto da insegnante: i costi veri che non compaiono nel volantino della banca

Ti hanno detto "tasso fisso al 7%" e hai pensato di aver capito tutto. In realtà hai capito solo una parte. La cessione del quinto ha un costo complessivo che si chiama TAEG, e il TAEG non è quasi mai uguale al TAN. Ecco cosa c'è in mezzo.

TAN vs TAEG: la differenza in 30 secondi

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso degli interessi puri sul capitale prestato. Se ti danno €20.000 a TAN 7%, paghi circa €1.400 all'anno di interessi.

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include tutto: interessi, polizza assicurativa obbligatoria, spese di istruttoria, imposta sostitutiva. È il numero che ti dice davvero quanto ti costa il prestito.

Per la cessione del quinto, la differenza tra TAN e TAEG è tipicamente 1-3 punti percentuali. Su €20.000 in 10 anni, possono essere €2.000-5.000 di differenza nel costo totale.

La voce più pesante: la polizza assicurativa

Per legge, ogni CQS deve includere una polizza vita più rischio impiego. Non è facoltativa. I premi vengono incorporati nel piano di ammortamento e pagati con le rate mensili.

Per un'insegnante di ruolo di 45 anni che chiede €25.000 in 10 anni, la polizza può costare tra €2.000 e €4.500 totali, a seconda dell'età, dell'importo e della finanziaria. Più sei giovane, meno paghi.

Alcune banche usano polizze interne a costi più alti — ed è qui che molte offerte con "TAN basso" si rivelano più care in totale. Confronta sempre il TAEG, non il TAN.

Spese di istruttoria

Variano da zero a €500-800 a seconda della finanziaria. Alcune le includono nel TAEG, altre le addebitano separatamente alla firma. Chiedilo esplicitamente prima: "ci sono spese di istruttoria aggiuntive rispetto al TAEG indicato?"

Imposta sostitutiva

È un'imposta dello 0,25% sull'importo del prestito, dovuta per legge. Su €25.000 sono €62,50. Non è trattabile — la pagano tutti. La cito per completezza, non per allarmare.

Simulazione con numeri reali: Francesca, 42 anni, insegnante di ruolo, €1.450/mese netti

Costo del denaro: €3.452 su €22.000 prestati in 7 anni. È ragionevole? Dipende dall'alternativa. Un prestito personale non garantito per lo stesso importo difficilmente scende sotto TAEG 11-13%, che su 7 anni significa €5.000-7.000 di costo totale. La CQS vince quasi sempre sul costo, grazie alla garanzia automatica dello stipendio.

Come confrontare due offerte in modo corretto

Chiedi sempre:

1. Il TAEG (non solo il TAN)
2. Il costo totale del credito (importo totale da restituire meno il capitale)
3. Se la polizza è interna o esterna e qual è il suo costo annuo
4. Le spese di istruttoria — incluse nel TAEG o aggiuntive?

Se una finanziaria ti cita il TAN ma non riesce a darti il TAEG, è un segnale d'allarme. Il TAEG è obbligatorio per legge in qualsiasi offerta di credito al consumo.

Quando un TAEG più alto può essere accettabile

Se hai urgenza e stai scegliendo tra una CQS con TAEG 10% e nient'altro, il confronto non è con "qualcosa di meglio". È con il costo dell'alternativa reale — un prestito personale, o non averli proprio. In questo contesto, anche un TAEG 10% può essere la scelta giusta.

La cessione del quinto non è una truffa né un miracolo. È uno strumento con un prezzo preciso — e conoscere quel prezzo è il primo passo per usarlo bene.