Cos'è la cessione del quinto e perché è pensata per te
Se insegni nella scuola pubblica e hai bisogno di liquidità, probabilmente hai già sentito parlare di cessione del quinto. Ma tra termini tecnici e informazioni confuse, capire davvero di cosa si tratta non è sempre semplice. Eppure, come docente di ruolo, sei in una posizione privilegiata: il tuo contratto a tempo indeterminato con il Ministero dell'Istruzione ti dà accesso a condizioni che molti altri lavoratori non possono ottenere.
La cessione del quinto non è un prestito come gli altri. Non devi preoccuparti di dimenticare una rata, non rischi di avere problemi se un mese le spese aumentano, e non hai bisogno di un garante. La rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio, ogni mese, in modo automatico. Al massimo puoi cedere un quinto — cioè il 20% — del tuo stipendio netto. Per un docente con uno stipendio di 1.400 euro al mese, significa una rata massima di 280 euro, con importi finanziabili che possono arrivare a 30.000 euro o più, a seconda dell'anzianità e del contratto.
Come funziona la cessione del quinto per i docenti
Il meccanismo è semplice. Una volta accettata la domanda, la finanziaria eroga la somma richiesta direttamente sul tuo conto corrente. Da quel momento, ogni mese il Ministero dell'Istruzione trattiene automaticamente la rata dal tuo cedolino paga e la versa all'istituto finanziatore. Tu non devi fare nulla: nessun bonifico da ricordare, nessun addebito da controllare.
La durata del piano di rimborso va da un minimo di 24 mesi fino a un massimo di 120 mesi (10 anni). Più lunga è la durata, più bassa è la rata mensile — ma aumenta il costo totale del finanziamento. La scelta giusta dipende da quanto vuoi che incida la rata sul tuo stipendio e da quanto velocemente vuoi estinguere il debito.
Un vantaggio che molti non conoscono: la cessione del quinto è accessibile anche se hai avuto in passato qualche difficoltà con i pagamenti. Poiché la rata è garantita dalla busta paga, le finanziarie valutano il rischio in modo molto diverso rispetto a un prestito personale tradizionale.
Domande frequenti
Posso richiedere la cessione del quinto anche se sono un docente a tempo determinato?
In genere no, o comunque con condizioni molto più restrittive. La cessione del quinto è pensata per i lavoratori con contratto stabile e continuativo. I docenti di ruolo (tempo indeterminato) hanno accesso alle condizioni migliori. Se sei a tempo determinato, alcune finanziarie valutano caso per caso, ma le possibilità sono ridotte.
Quanto posso richiedere come docente?
L'importo massimo dipende dal tuo stipendio netto e dalla durata del prestito. Con uno stipendio netto di 1.400 euro e un piano a 120 mesi, potresti ottenere tra i 25.000 e i 35.000 euro. Con stipendi più alti o anzianità maggiore, gli importi salgono di conseguenza. Il calcolo preciso viene fatto dalla finanziaria sulla base del tuo cedolino paga.
Ci sono costi nascosti nella cessione del quinto?
No, se scegli un operatore serio e leggi il contratto. I costi inclusi nella rata sono: interessi, assicurazione obbligatoria sulla vita e sul lavoro, e spese di istruttoria. Tutto deve essere indicato nel TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che ti permette di confrontare offerte diverse. Diffida di chi non mostra il TAEG in modo chiaro.