Sei caporal maggiore, stipendio netto 1.600€, e la tua auto ha già 220.000 km sul groppone. All'ultima revisione il meccanico ti ha segnalato due cose da sistemare entro l'anno prossimo, e onestamente ti conviene cambiarla piuttosto che rincorrere riparazioni.
Un'auto usata in buono stato, o una nuova di fascia media, costa oggi tra 15.000€ e 22.000€. Con lo stipendio da militare, la cessione del quinto è uno degli strumenti più lineari per finanziarla, perché non richiede l'auto stessa come garanzia, a differenza del prestito finalizzato all'auto, dove il bene resta vincolato fino all'estinzione.
Quanto puoi ottenere con 1.600€ netti
La rata massima è un quinto dello stipendio, quindi circa 320€ al mese. Su una durata di 8-10 anni, questo si traduce in un importo finanziabile che, a seconda del tasso applicato, si aggira tra 22.000€ e 26.000€: sufficiente per l'auto, con margine per l'assicurazione del primo anno.
Cessione del quinto o prestito auto finalizzato: cosa cambia
Prestito finalizzato all'auto: di solito tasso più basso, ma l'auto resta formalmente vincolata fino a quando non hai finito di pagare. Se la vuoi rivendere prima, serve l'assenso della finanziaria.
Cessione del quinto: tasso in genere leggermente più alto, ma i soldi arrivano come liquidità libera e l'auto è tua da subito, senza vincoli. La puoi rivendere quando vuoi, la rata continua a essere trattenuta in busta paga indipendentemente dall'auto.
Se prevedi di cambiare ancora veicolo nel giro di 3-4 anni, la libertà della cessione del quinto vale probabilmente più della differenza di tasso. Se invece pensi di tenerla a lungo e vuoi il tasso più basso possibile, il prestito finalizzato resta competitivo.
Una cosa da considerare se sei in un periodo di ferma
Se hai una ferma VFP1 o VFP4, quindi un contratto a tempo determinato, la banca valuta la cessione del quinto in base alla durata residua del contratto e alle probabilità di rafferma. In pratica, più tempo manca alla scadenza della ferma, meno anni di durata la banca ti concede sul finanziamento: vale la pena chiedere una simulazione precisa prima di fissarti su un'auto specifica, perché l'importo massimo può cambiare parecchio rispetto a un militare di ruolo.