Lorenzo, 34 anni, maresciallo dell'Esercito, stipendio netto 1.680€. Vuole comprare un'auto — quella vecchia ha fatto il suo tempo — e sistemare l'impianto elettrico di casa che rimanda da tre anni. In totale gli servono circa 22.000€.
Ha sentito parlare della cessione del quinto, ha confrontato le opzioni, e alla fine ha fatto la scelta giusta. Ecco i numeri.
Quanto puoi ottenere con 1.680€ di stipendio
La rata massima è un quinto dello stipendio netto: 336€ al mese. Su 10 anni (120 mesi), l'importo erogabile tipico è:
- Con TAN al 7,5%: circa 23.500-25.000€
- Con TAN al 9%: circa 21.000-23.000€
- Con TAN all'11%: circa 19.000-21.000€
Per 22.000€ con TAN all'8%, la rata sarebbe intorno a 295-310€ su 96 mesi (8 anni) — ben sotto il limite del quinto, con un po' di margine.
Perché batte il finanziamento auto
Il finanziamento auto in concessionaria ha un difetto strutturale: l'auto è il collaterale. Se smetti di pagare, te la portano via. I tassi raramente sono competitivi — il margine che fa guadagnare chi vende la macchina lo paghi tu in interessi.
Con la cessione del quinto, la rata viene trattenuta direttamente dal ministero della difesa o dal tuo comando in busta paga. Non ci sono rischi di insolvenza dal tuo lato, e le banche lo sanno: proprio per questo applicano tassi più bassi. L'auto è tua dal giorno uno, senza che nessuno possa rivalersi su di essa.
Per la ristrutturazione: nessun vincolo di destinazione
A differenza di un mutuo di ristrutturazione, la cessione del quinto non richiede preventivi firmati da un'impresa, permessi edilizi, SAL (stati avanzamento lavori) o perizie sull'immobile. Ottieni i soldi sul conto in 15-30 giorni e poi gestisci tu i pagamenti ai fornitori.
Il limite è l'importo: con un solo quinto e 10 anni di piano, stai sotto i 35.000€. Se hai bisogno di più, esiste il prestito con deleghe (doppio quinto), ma richiede il consenso del tuo comando — non tutti gli enti militari lo concedono facilmente.
Tempi reali dalla richiesta all'accredito
Per un militare in servizio permanente effettivo (SPE), i tempi medi sono:
- Raccolta documenti (CUD, cedolino paga, stato di servizio): 2-3 giorni
- Istruttoria e approvazione da parte della banca: 5-10 giorni lavorativi
- Pratiche con il ministero della difesa per autorizzazione trattenuta in busta: 7-15 giorni
- Accredito dopo l'autorizzazione: 2-3 giorni
Totale: 3-5 settimane. Non è immediato come uno scoperto di conto, ma è più stabile e decisamente meno caro di qualsiasi alternativa non garantita.
Cosa succede se finisco in congedo o aspettativa
È la domanda che quasi tutti i militari fanno. La polizza obbligatoria su ogni cessione del quinto copre il rischio impiego — in caso di perdita del reddito per cause non dipendenti dalla tua volontà, le rate vengono coperte per il periodo previsto dal contratto assicurativo.
Leggi sempre le condizioni esatte della polizza: la copertura ha limiti di durata e di causale. Ma è comunque una protezione che un prestito personale standard non offre mai.