Anna ha 46 anni, lavora all'Agenzia delle Entrate, stipendio netto 1.750€. Il ginocchio le fa male da un anno, in lista d'attesa per l'intervento nel pubblico le hanno detto otto mesi. Privatamente si fa in tre settimane, costa 8.200€. Non li ha da parte, e chiedere un prestito personale con la banca che le chiede tre buste paga e un garante non le va di farlo per un'operazione al ginocchio.
La cessione del quinto qui funziona diversamente da un prestito normale: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio, prima ancora che tu la veda, e la banca non ti chiede garanti né motiva il prestito. Puoi anche non dire che è per una spesa medica, se preferisci — l'istituto non lo richiede.
Quanto puoi chiedere con 1.750€ netti
Il limite è un quinto dello stipendio netto, quindi in questo caso 350€ al mese di rata massima. Da lì la banca calcola l'importo in base alla durata che scegli, fino a un massimo di 10 anni (120 mesi).
| Importo richiesto | Durata | Rata mensile indicativa |
|---|---|---|
| 5.000€ | 24 mesi | ~225€ |
| 8.000€ | 36 mesi | ~250€ |
| 15.000€ | 60 mesi | ~300€ |
| 30.000€ | 120 mesi | ~350€ (rata massima) |
Con TAN intorno al 6,5% e TAEG che arriva a 7,8-8% includendo le assicurazioni obbligatorie (vita e impiego), per 8.000€ su 36 mesi Anna paga una rata da circa 250€ — restano comunque 1.500€ liberi in busta paga.
I tempi: qui sta la parte che non piace a chi ha fretta
La pratica passa dall'ente cedente, in questo caso l'Agenzia delle Entrate come datore di lavoro, che deve verificare la posizione e autorizzare la trattenuta. Realisticamente:
- Istruttoria e delibera della finanziaria: 7-10 giorni lavorativi
- Notifica e controfirma da parte dell'ufficio del personale: 15-25 giorni
- Erogazione delle somme: 5-7 giorni dopo la controfirma
Totale realistico: 30-45 giorni. Se l'intervento non può aspettare, alcune finanziarie propongono un piccolo anticipo su un prestito ponte mentre la CQS è in lavorazione, ma è un'opzione che va valutata caso per caso e comporta un costo aggiuntivo.
Anna alla fine ha aspettato 38 giorni. Non proprio il "tutto e subito" che sperava, ma molto meno stressante di rincorrere garanti o rate da rincorrere ogni mese con bonifici manuali.