Cessione del quinto da pensionato: quali banche offrono i tassi piu bassi nel 2026

Non tutte le banche lavorano con l’INPS allo stesso modo, e i tassi che applicano ai pensionati variano anche di 2-3 punti percentuali tra un istituto e l’altro. Su un prestito da 20.000€ a 10 anni, quella differenza vale circa 3.500€ netti. Vale la pena passarci sopra cinque minuti.

I principali istituti nel 2026

Le banche e finanziarie più attive sulla CQS pensionistica sono quelle con convenzioni dirette con l’INPS:

• IBL Banca: specializzata esclusivamente in CQS. Tra le più rapide nelle istruttorie. TAN indicativo 2026: 5,8–7,2%.
• Compass (Mediobanca): rete capillare, buona reattività. TAN indicativo: 6,5–8,0%.
• Findomestic (BNP Paribas): molto attiva sul segmento pensionati. TAN indicativo: 6,0–7,8%.
• Prestalia (Poste Italiane): offerta dedicata ai pensionati INPS, competitiva su pensioni sopra 1.000€. TAN indicativo: 5,5–7,5%.
• Banca Sistema: buona flessibilità sulle età avanzate. TAN indicativo: 6,0–8,5%.

I TAN indicati sono stime di mercato a giugno 2026. Richiedono sempre un preventivo personalizzato.

Il fattore età

Per i pensionati INPS, l’età al termine del piano è il parametro che più influenza il tasso. Il prestito deve in genere concludersi entro gli 85 anni. Quindi:

• Hai 65 anni → puoi fare fino a 20 anni di piano
• Hai 72 anni → massimo 13 anni
• Hai 78 anni → massimo 7 anni

Più breve è il piano, più alta la rata e minore l’importo ottenibile. IBL e Banca Sistema sono tra i pochi a lavorare bene con pensionati oltre i 75 anni.

Come confrontare le offerte

Non guardare solo il TAN. Il costo reale è il TAEG, che include commissioni, spese di istruttoria e polizze assicurative. Su una CQS, la differenza tra TAN e TAEG può essere anche di 1,5–2 punti.

Esempio: Mario, 70 anni, pensione netta 1.300€, vuole 18.000€ in 8 anni.

Differenza tra la migliore e la peggiore: ~1.700€ sul totale. Per qualche preventivo in più.

L’assicurazione: non è tutta uguale

Ogni CQS per pensionati include una polizza vita obbligatoria. In caso di decesso, copre il debito residuo — i familiari non ereditano il debito. Ma il costo varia molto tra istituto e istituto, e spesso non viene comunicato chiaramente. Chiedi sempre il costo annuale della polizza e verifica che sia incluso nel TAEG.

Come ottenere preventivi senza perdere tempo

Il modo più efficiente è affidarsi a un mediatore creditizio indipendente, che in un’unica richiesta ti porta 3-4 offerte comparative. Non ti costa nulla — viene pagato dalla banca che eroga. Evita richieste multiple in autonomia: ogni interrogazione in CRIF lascia una traccia che può abbassare il tuo score.