Sei pensionato e ti servono soldi per ristrutturare o cambiare l'auto? Ecco quando la CQS è la scelta giusta e quando esistono alternative migliori.
Hai 68 anni, pensione INPS di €1.400/mese, e hai bisogno di €15.000 per ristrutturare il bagno — o magari cambiare l'auto che ormai è al capolinea. Ti domandi se la cessione del quinto è la strada giusta o se esistono alternative migliori.
La risposta dipende da pochi fattori concreti. Vediamoli.
Per la ristrutturazione: quanto si può ottenere
Maria, 70 anni, pensione €1.250/mese. Vuole €18.000 per il tetto di casa. Il massimo che può avere con la CQS è il 20% del netto mensile come rata, cioè €250/mese. Con questa rata e un TAEG dell'8,5%, può ottenere circa €20.000 a 120 rate — più di quanto le serve, il che le dà flessibilità.
Alternativa: prestito personale. La banca verifica reddito e segnalazioni. Siccome ha più di 70 anni, alcune banche applicano un limite età — l'età alla scadenza del prestito non può superare 75–80 anni, il che accorcia la durata e alza la rata. Con la CQS questo problema non esiste: l'INPS non ha un limite età per la trattenuta. Le finanziarie di solito fissano il tetto a 85–87 anni alla scadenza del contratto.
Quanto si può chiedere con alcune pensioni tipo
| Pensione netta | Rata massima (1/5) | Importo max (120 rate, TAEG 9%) |
|---|
| €900/mese | €180/mese | circa €14.000 |
| €1.100/mese | €220/mese | circa €17.200 |
| €1.400/mese | €280/mese | circa €21.800 |
| €1.800/mese | €360/mese | circa €28.000 |
Per l'acquisto auto: quando la CQS ha senso e quando no
Se l'auto che vuoi costa €12.000, un finanziamento auto tradizionale potrebbe avere un TAN più basso della CQS — i dealer hanno spesso accordi con finanziarie a tassi promozionali, anche 2–4%. Ma il finanziamento auto di solito ha durate brevi (24–60 mesi) e rate più alte.
La CQS ha senso per l'auto quando:
- Compri usato da privato (nessun finanziamento dealer disponibile)
- Vuoi una rata più bassa spalmata su più anni
- Hai avuto rigetti su altri prodotti per via dell'età o di segnalazioni
- Hai anche altre spese da coprire insieme all'auto — ristrutturazione + auto insieme, tanto la rata è una sola
Se invece compri nuovo da concessionario con promozione al tasso zero, non ha senso usare la CQS per quell'acquisto specifico.
CQS vs mutuo per ristrutturazione: la deducibilità fiscale
I mutui per ristrutturazione permettono la deducibilità degli interessi passivi (19% su max €2.582/anno). La CQS no: gli interessi non sono deducibili. Se l'importo è importante e non hai già un mutuo attivo, un piccolo mutuo potrebbe essere più conveniente fiscalmente.
Detto questo, un mutuo richiede perizia, notaio, ipoteca — costi fissi tra €2.000 e €4.000 che rendono il mutuo poco conveniente sotto certi importi. Per un lavoro da €15.000–€20.000, la CQS rimane spesso più pratica anche considerando la deducibilità persa.
Come decidere in tre domande
- Di quanto ho bisogno esattamente? I preventivi dei lavori tendono a essere ottimistici. Aggiungi il 10–15% di buffer per imprevisti.
- Quale rata reggo comodamente ogni mese? Il limite legale è il 20% della pensione, ma se quel 20% ti lascia a secco, qualcosa non torna.
- Ho alternative con costo totale inferiore? Confronta la somma di tutte le rate, non solo la rata mensile.
Se la risposta alle prime due ti porta alla CQS, fai almeno tre preventivi. Se la terza ti indica un'alternativa più economica, seguila — anche se è meno immediata.