Hai una pensione di 870€ al mese e qualcuno ti ha detto che la cessione del quinto non fa per te. Forse aveva ragione. Forse no. Dipende da un calcolo preciso che vale la pena fare prima di arrendersi.
La regola base è questa: la rata non può superare il 20% della pensione netta mensile. Su 870€, sono 174€ al mese. Non tantissimo, ma non zero.
Quanto si ottiene per ogni fascia di pensione
| Pensione netta | Rata max (20%) | Importo a 84 mesi | Importo a 120 mesi |
|---|---|---|---|
| 800€ | 160€ | ~10.500€ | ~14.000€ |
| 900€ | 180€ | ~11.800€ | ~15.700€ |
| 1.000€ | 200€ | ~13.100€ | ~17.400€ |
| 1.100€ | 220€ | ~14.400€ | ~19.200€ |
Stime con TAEG intorno al 9-11%. La durata massima per i pensionati INPS dipende dall'età e dalla speranza di vita residua calcolata sulle tabelle attuariali.
Il vero ostacolo non è l'importo: è l'età
Più che la pensione, è l'età a fare la differenza. Le banche concedono la CQS ai pensionati INPS fino a 85-87 anni, ma la durata del prestito non può eccedere la speranza di vita residua calcolata sulle tabelle ISTAT — con un margine di sicurezza.
Se hai 75 anni, probabilmente ti propongono solo 60 o 72 mesi. Con una pensione di 900€ e 72 mesi, arrivi a circa 10.000-11.000€. Se hai 68 anni, puoi arrivare ai 120 mesi e ottenere qualcosa in più.
L'assicurazione obbligatoria pesa più di quanto pensi
Per i pensionati, la polizza vita è obbligatoria e il suo costo è proporzionale all'età. A 70 anni costa il doppio rispetto a 55. Questo significa che il TAEG reale per un pensionato di 72 anni sarà più alto di quello pubblicizzato — e l'importo netto erogato sarà inferiore al lordo richiesto.
Quando chiedi un preventivo, fatti mostrare l'importo netto che ricevi dopo aver detratto il costo delle polizze. È quell'importo che devi confrontare con ciò di cui hai bisogno.
Un caso concreto
Francesco, 71 anni, ex operaio in pensione INPS da sei anni. Pensione netta: 930€. Ha bisogno di 10.000€ per ristrutturare il bagno e aiutare il figlio con un anticipo. Gli viene proposta una CQS a 84 mesi, rata 186€ al mese, netto erogato 9.800€ dopo le polizze.
Ha firmato. Non è il prestito più economico del mercato, ma aveva il vantaggio di non richiedere garanzie, avere una rata fissa, ed essere approvato senza problemi nonostante una vecchia segnalazione in CRIF per una bolletta non pagata anni fa.
Con una pensione sotto 1.000€ non si ottengono grandi cifre, ma si ottiene qualcosa. E in certi momenti, qualcosa fa la differenza.