Hai 68 anni, una pensione INPS di 1.350 euro netti, e il bagno di casa tua è rimasto fermo agli anni Novanta. O magari hai bisogno di un'auto nuova perché quella vecchia consuma come un camion e i pezzi di ricambio costano più del valore del mezzo.
La domanda è semplice: con la cessione del quinto, quanto puoi prendere e quanto ti costa?
Il punto di partenza: il quinto della pensione
La rata mensile della CQS non può superare un quinto (20%) della pensione netta. Quindi:
| Pensione netta mensile | Rata massima | Importo ottenibile (10 anni) |
|---|---|---|
| € 800 | € 160 | ~ €13.500–14.500 |
| € 1.000 | € 200 | ~ €17.000–18.500 |
| € 1.200 | € 240 | ~ €20.500–22.000 |
| € 1.350 | € 270 | ~ €23.000–25.000 |
| € 1.600 | € 320 | ~ €27.000–29.500 |
Gli importi sono stime nette, al lordo di assicurazioni e spese accessorie incluse nella rata. Variano in base al tasso applicato.
Per la ristrutturazione casa
Una ristrutturazione leggera — bagno, cucina, infissi — si aggira tra i 15.000 e i 30.000 euro. Con una pensione sopra i 1.000 euro, la CQS copre queste cifre con durate tra 8 e 10 anni.
Un vantaggio concreto rispetto a un mutuo ristrutturazione: non hai bisogno di garanzie sull'immobile, non serve un perito, non c'è ipoteca. Per chi ha già un mutuo in corso o la casa non è intestata solo a te, questo fa tutta la differenza.
Uno svantaggio altrettanto concreto: il tasso della CQS è più alto di un mutuo. Su 20.000 euro a 10 anni a un TAEG del 9-10%, il costo totale del credito può arrivare a 8.000-9.000 euro in più rispetto al capitale.
Per l'auto
Un'auto nuova entry-level parte da 18.000-22.000 euro. Un'usata recente in buono stato costa 10.000-15.000. La CQS copre entrambi i casi per chi ha una pensione sopra i 900 euro.
Rispetto al finanziamento auto del concessionario: la CQS non ti lega a un modello specifico o a un fornitore, i soldi arrivano direttamente sul conto e tu compri dove vuoi. Il tasso potrebbe essere simile o leggermente più alto — dipende dalle offerte in quel momento.
I costi da mettere nel conto
Sulla CQS ci sono sempre dei costi inclusi nella rata:
- Polizza vita obbligatoria: garantisce il pagamento del debito residuo in caso di decesso. Per un pensionato di 68-70 anni può incidere significativamente — vale la pena confrontare più preventivi.
- Spese di istruttoria: di solito 1-2% dell'importo.
- Interessi: il TAEG reale (tasso annuo effettivo globale) include tutto. Chiedi sempre il piano di ammortamento completo prima di firmare.
Quando conviene, quando no
Conviene se: hai bisogno di liquidità immediata, non hai garanzie da offrire, vuoi una rata fissa e prevedibile, e non hai altri debiti in corso che ti mangiano già parte della pensione.
Non conviene se: puoi usare i risparmi (il costo degli interessi è superiore al rendimento di un conto deposito), oppure se hai già una CQS in corso e la somma delle due rate supera il quinto — in quel caso devi valutare il consolidamento.
Carla, 71 anni, ex insegnante, pensione INPS di 1.280 euro. Voleva rifare il bagno e la cucina: preventivo 24.000 euro. Ha preso 23.000 con una CQS a 10 anni, rata mensile di 252 euro. Ha lasciato i risparmi fermi sul conto deposito al 3%, calcolando che il costo degli interessi era in parte compensato dal rendimento del capitale non intaccato. Una scelta discutibile, ma fatta con i numeri in mano — ed è quello che conta.