Un collega dell'ufficio ti ha detto "io ho fatto la delega di pagamento, non la cessione del quinto, mi conveniva di più". Tu invece stavi per firmare una cessione da 25.000€. Ora ti chiedi se hai scelto lo strumento sbagliato.
Non sono la stessa cosa, anche se si somigliano: entrambe trattengono una rata direttamente dallo stipendio. La differenza sta in quanto puoi trattenere e in cosa succede se perdi il lavoro.
Le differenze concrete
| Cessione del quinto | Delega di pagamento (quarto) | |
|---|---|---|
| Rata massima | 1/5 dello stipendio netto | Ulteriore 1/5, cumulabile con la cessione |
| Garanzia in caso di licenziamento/decesso | Polizza assicurativa obbligatoria, sempre inclusa | Non sempre obbligatoria, dipende dalla banca |
| Cosa succede se cambi ente | Trattenuta si trasferisce con te | Va rinegoziata più spesso, meno automatica |
| Tasso indicativo | Leggermente più basso in media | Leggermente più alto, per il rischio maggiore in capo alla banca |
In pratica: la delega, chiamata anche "quarto dello stipendio", è pensata per aggiungersi a una cessione del quinto già attiva, non per sostituirla. Se hai già una cessione in corso e ti serve altra liquidità, la delega ti permette di arrivare fino al 40% dello stipendio impegnato in totale, quinto più quarto, invece di dover estinguere e rifare tutto da capo.
Quando ha senso partire subito con entrambe
Se hai uno stipendio netto di 2.000€ e ti servono 35.000€ per una spesa importante, penso alle spese mediche di un familiare o all'acquisto di un immobile insieme al mutuo principale, spesso una sola cessione del quinto non basta a coprire l'importo nei tempi che ti servono. Combinando cessione e delega, la rata complessiva può arrivare fino a 800€ mensili su quello stipendio, e l'importo finanziabile quasi raddoppia rispetto alla sola cessione.
Il collega che ti ha parlato della delega, probabilmente, aveva già una cessione attiva e ha aggiunto la delega per una seconda esigenza. Se invece parti da zero e non hai fretta di raggiungere l'importo massimo, la cessione del quinto da sola resta lo strumento più semplice e con le tutele più solide, proprio per la polizza assicurativa sempre inclusa.