Hai 67 anni, una pensione di 1.300€ al mese, e ti serve una somma tra 8.000 e 20.000€. Qualcuno ti ha detto che puoi fare la cessione del quinto oppure un prestito personale. La domanda giusta non è «qual è il prodotto migliore?» ma «qual è quello giusto per la mia situazione?»
Il meccanismo di rimborso è tutto
Con la cessione del quinto, la rata viene trattenuta direttamente dall'INPS sulla tua pensione ogni mese. Tu non devi fare nulla: nessun bonifico da ricordare, nessun addebito che potrebbe saltare per fondi insufficienti sul conto.
Con il prestito personale, la rata viene addebitata tramite addebito diretto bancario. Se il conto non ha fondi il giorno dell'addebito, l'operazione va in blocco, parte una segnalazione al CRIF, e inizia una serie di telefonate che nessuno vuole ricevere.
Per molti pensionati, questa differenza da sola è già sufficiente per preferire la CQS. Meno pensieri, nessun rischio di dimenticarsi.
La storia creditizia conta nel prestito personale, non nella CQS
Se hai avuto ritardi nei pagamenti in passato, un protesto, o sei segnalato in CRIF, il prestito personale probabilmente non ti viene concesso. La banca guarda la tua affidabilità creditizia e dice no.
La cessione del quinto funziona diversamente: la rata viene prelevata automaticamente dalla pensione tramite INPS. Il rischio di insolvenza è quasi zero. Le banche approvano anche chi ha avuto problemi in passato — non per bontà d'animo, ma perché il meccanismo di garanzia è strutturalmente diverso.
I tassi: qual è più economico?
In generale:
- Il prestito personale per un pensionato con buon profilo creditizio ha un TAEG tra il 6% e il 9%
- La cessione del quinto ha un TAEG che oscilla tra l'8% e il 12%, perché al costo degli interessi si somma la polizza vita obbligatoria
Ma c'è un caveat importante: se hai più di 68-70 anni, il prestito personale non te lo fa quasi nessuna banca. Il rischio demografico — come lo chiamano — diventa troppo alto. La cessione del quinto invece resta disponibile fino agli 85 anni, perché la polizza vita copre il rischio di decesso prima dell'estinzione del debito. In pratica: paghi la polizza, ma in cambio ottieni accesso al prestito che altrimenti non avresti.
Il confronto numerico per una pensionata tipo
Carmela, 71 anni, pensione INPS 1.200€, ha bisogno di 15.000€ per ristrutturare il bagno e sistemare l'impianto di riscaldamento.
Prestito personale (se le viene concesso, il che a 71 anni è già incerto): rata indicativa di 280€ per 60 mesi, TAEG 8,5%. Totale restituito circa 16.800€.
Cessione del quinto: rata 240€ (quinto di 1.200€) per 84 mesi, TAEG 10,5%, polizza inclusa circa 1.200€. Importo netto ricevuto circa 13.800€ — per avere i 15.000€ netti deve allungare a 96 mesi. Totale restituito con CQS a 84 mesi: circa 20.160€ — circa 3.360€ in più rispetto al prestito personale.
Allora il prestito personale è sempre meglio?
In termini di costo puro, quando è accessibile spesso sì. Ma ci sono tre situazioni in cui la cessione del quinto è la scelta logica:
- Hai più di 68-70 anni (il prestito personale non te lo fanno)
- Hai segnalazioni in CRIF o protesti nel passato
- Preferisci non gestire addebiti bancari e vuoi che la rata sparisca automaticamente dal cedolino INPS
Una situazione in cui conviene il prestito personale:
- Sei sotto i 65 anni, hai un profilo creditizio pulito, e vuoi pagare il meno possibile in interessi — ogni mese
La domanda che nessuno ti fa
Prima di scegliere, siediti e rispondi a questo: «Se la mia pensione venisse ridotta del 20%, riuscirei comunque a vivere?» Con la CQS quella riduzione è automatica e permanente per tutta la durata del prestito. Con il prestito personale hai più flessibilità teorica — ma anche più rischio di saltare una rata in un mese difficile.
Non c'è una risposta universale. C'è la risposta giusta per la tua situazione specifica.