Hai vinto un concorso, ti arriva un aumento, oppure semplicemente hai messo via qualche soldo e ti chiedi: chiudo la cessione del quinto prima della scadenza? La risposta breve è: dipende da quanti anni mancano e da come è stata costruita la polizza. La risposta lunga te la spiego con un esempio reale.
Marta, 42 anni, insegnante di ruolo alle medie, ha una cessione del quinto di 15.000€ su 8 anni, stipulata tre anni fa. Rata mensile 220€, TAN 6,8%. Residuo attuale: circa 9.800€. Le hanno proposto di chiuderla in anticipo con un bonifico unico. Le conviene?
Cosa dice la legge sul rimborso anticipato
La cessione del quinto rientra tra i finanziamenti soggetti all'articolo 125-sexies del Testo Unico Bancario: hai sempre diritto a estinguere in anticipo, in parte o del tutto, e la banca deve restituirti la quota di interessi e commissioni non ancora maturata, calcolata in modo proporzionale al tempo residuo.
Il punto delicato sono le assicurazioni. Sulla cessione del quinto paghi in anticipo, in un'unica soluzione, il premio delle polizze vita e impiego per l'intera durata del prestito. Se chiudi al terzo anno su otto, hai diritto al rimborso della parte di premio relativa ai cinque anni non goduti — ma solo se lo chiedi esplicitamente, non arriva da solo.
Il calcolo che nessuno ti mostra di default
| Voce | Importo |
|---|---|
| Debito residuo in linea capitale | 9.800€ |
| Penale di estinzione (max 1% se mancano più di 12 mesi) | 98€ |
| Rimborso premio assicurativo non goduto (stima) | -620€ |
| Totale da versare per chiudere | circa 9.280€ |
Nel caso di Marta, chiudere subito le costa circa 9.280€ invece di continuare a pagare 220€ al mese per 45 mesi, che fanno 9.900€ in totale. Il risparmio reale è modesto — circa 620€ — perché gran parte degli interessi li ha già pagati nei primi anni, quando il piano di ammortamento pesa di più sulla quota interessi.
Quando ha davvero senso chiudere prima
- Se mancano più di 4-5 anni alla fine, il risparmio sugli interessi residui è più consistente.
- Se vuoi liberare il quinto dello stipendio per accedere a un altro finanziamento (mutuo, altra cessione).
- Se stai per andare in pensione o cambiare ruolo e vuoi evitare la trafila di trasferire la pratica.
Se invece mancano meno di 2 anni, spesso conviene solo aspettare: la penale e i costi amministrativi possono mangiarsi buona parte del risparmio sugli interessi. Fatti sempre fare per iscritto il conteggio estintivo dalla finanziaria prima di decidere — è un documento che devono darti gratis, entro pochi giorni dalla richiesta.