Sei un maresciallo, 41 anni, stipendio netto 2.050€. Hai una cessione del quinto da 30.000€ aperta quattro anni fa su un piano a 96 mesi, e ora ti è arrivata un'eredità che ti permetterebbe di chiuderla tutta in un colpo solo. La domanda è: conviene davvero, o è meglio tenere i soldi da parte e continuare a pagare la rata come prima?
Cosa dice la legge sul diritto all'estinzione anticipata
Hai sempre diritto a estinguere anticipatamente la cessione del quinto, in tutto o in parte, in qualsiasi momento della durata del contratto. La banca non può rifiutarsi né applicarti penali di uscita: la normativa sulla trasparenza bancaria vieta esplicitamente costi aggiuntivi per il solo fatto di chiudere prima. Quello che invece paghi sempre è il capitale residuo più gli interessi maturati fino al giorno dell'estinzione, calcolati con il piano di ammortamento originario.
Il rimborso della polizza: la parte che conviene calcolare bene
Quando apri una cessione del quinto paghi in anticipo, in un'unica soluzione dentro il finanziamento, sia la polizza vita/impiego che i costi di intermediazione. Se chiudi prima, hai diritto al rimborso della quota di questi costi non goduta, calcolata in proporzione al tempo residuo rispetto alla durata totale — non un rimborso simbolico, ma una cifra che su un piano lungo può pesare parecchio.
| Voce | Importo indicativo su 30.000€ a 96 mesi |
|---|---|
| Interessi risparmiati chiudendo al 48° mese (a metà piano) | circa 2.100-2.800€ |
| Rimborso proporzionale polizza e commissioni | circa 900-1.400€ |
| Costo totale dell'estinzione | capitale residuo, senza penali aggiuntive |
Quando conviene e quando è meglio aspettare
- Conviene se: sei nella prima metà del piano, dove la quota di interessi e costi assicurativi ancora da rimborsare è più alta
- Conviene se: i tuoi soldi extra non renderebbero di più investiti altrove al netto del rischio — un conto deposito al 2-3% raramente batte il risparmio di interessi su una CQS
- Meglio aspettare se: mancano poche rate alla fine naturale — sotto i 12-18 mesi residui, il risparmio di interessi diventa marginale rispetto al fastidio della pratica
- Meglio aspettare se: prevedi un trasferimento, un avanzamento di grado o un cambio di reparto a breve, situazioni in cui potresti aver bisogno di liquidità pronta più che di un debito in meno
Come si chiede
Basta una richiesta scritta alla finanziaria, che entro pochi giorni ti fornisce il conteggio estintivo aggiornato: capitale residuo, interessi fino alla data di chiusura, rimborso assicurativo spettante. Confrontalo con quello che ti aspetti prima di firmare — a volte tra il preventivo telefonico e il conteggio ufficiale la cifra cambia di qualche centinaio di euro, soprattutto se la finanziaria applica il rimborso della polizza in modo poco trasparente. Se i numeri non tornano, hai diritto a chiedere il dettaglio del calcolo.