Hai già una cessione del quinto, ti restano ancora 6-7 anni di rate e qualcuno ti ha detto che potresti chiudere tutto prima. La domanda è: ti conviene davvero?
La risposta non è mai uguale per tutti, perché dipende da dove sei nel piano di rimborso. E il meccanismo che determina tutto si chiama ammortamento alla francese.
Perché le prime rate costano di più (in interessi)
Con l'ammortamento alla francese, ogni rata è sempre uguale come importo — ma la sua composizione cambia nel tempo. Le prime rate contengono molta quota interessi e poca quota capitale. Le ultime fanno il contrario.
Esempio su un prestito da €20.000 a 10 anni, rata mensile €400:
| Rata n. | Quota interessi | Quota capitale |
|---|---|---|
| 1 di 120 | ~€290 | ~€110 |
| 30 di 120 | ~€250 | ~€150 |
| 60 di 120 | ~€195 | ~€205 |
| 90 di 120 | ~€130 | ~€270 |
| 115 di 120 | ~€30 | ~€370 |
Risultato pratico: se estingui il prestito alla rata 20, recuperi una montagna di interessi non ancora pagati. Se lo estingui alla rata 100 su 120, hai già versato la parte grossa — recuperi poco.
Un caso concreto: Marco, 47 anni, ufficio anagrafe a Bologna
Stipendio netto: €1.850 al mese. Tre anni fa ha fatto una CQS:
- Importo: €22.000
- Durata: 10 anni (120 rate)
- Rata: €460 al mese
- TAN: 7,5%
Dopo 36 rate ha rimborsato circa €8.100 di capitale su €22.000. Residuo: €13.900. Interessi futuri ancora da pagare: circa €14.500. Se chiude adesso, li recupera quasi tutti (meno la penale).
Se aspetta altri 36 rate (arrivando alla rata 72), il risparmio si dimezza. La matematica suggerisce di agire prima piuttosto che dopo — se ha liquidità o motivo per farlo.
La penale di estinzione anticipata: quanto è davvero?
Per legge (D.Lgs. 141/2010), la penale massima è:
- 1% del capitale residuo se mancano più di 12 mesi alla fine
- 0,5% se mancano meno di 12 mesi
- 0% se il residuo è sotto €10.000
Su €13.900 residui, la penale massima è €139. Non è certo quello che cambia i conti.
Come ottenere il conteggio estintivo
Chiedi alla finanziaria il conteggio estintivo aggiornato — è gratuito e obbligatorio per legge. Il documento mostra esattamente quanto devi versare per chiudere il prestito in quel preciso momento.
Guarda in particolare la voce "interessi residui rimborsabili": è il risparmio reale che ottieni chiudendo prima. Se quella cifra è alta rispetto al tuo residuo, l'estinzione ha senso.
Alternativa: il rinnovo invece dell'estinzione secca
Se sei un dipendente PA e ti serve anche nuova liquidità, puoi valutare il rinnovo: la vecchia CQS viene chiusa automaticamente e ne parte una nuova con importo maggiorato. Paghi una sola rata, non devi trovare i soldi per l'estinzione anticipata.
Il rinnovo di solito è disponibile dopo aver rimborsato almeno il 40% del capitale originale. Le condizioni variano — chiedi sempre un preventivo scritto prima di decidere.