Sei a metà del tuo prestito — diciamo anno 4 su 10 — e arriva una somma imprevista: una buonuscita, un'eredità, un bonus. Ti viene naturale pensare: chiudo il prestito e mi tolgo il pensiero. Ma conviene davvero?
La risposta dipende da un calcolo che molti fanno in modo sbagliato. Ecco come farlo nel modo giusto.
Il diritto all'estinzione anticipata
Puoi estinguere anticipatamente la CQS in qualsiasi momento — è un diritto garantito dalla legge (art. 125 TUB). La finanziaria non può opporsi. Quello che ti darà è un conteggio di estinzione: la cifra esatta da pagare per chiudere il contratto.
Questa cifra è composta da:
- Capitale residuo ancora da rimborsare
- Penale di estinzione anticipata (massimo 1% del debito residuo se mancano più di 12 mesi)
- Eventuali spese amministrative
Ma c'è una voce spesso dimenticata che può cambiare tutto: il rimborso delle assicurazioni non godute.
Il rimborso delle polizze: la parte che nessuno spiega
Sulla CQS hai due assicurazioni obbligatorie: vita e impiego. Entrambe vengono pagate in anticipo all'inizio del contratto e ripartite sulla durata del prestito. Se chiudi prima, hai diritto al rimborso della quota non goduta.
Su un contratto da 30.000 euro a 10 anni, le polizze possono valere anche 3.000-5.000 euro totali. Se esci all'anno 4, hai diritto a circa il 60% di rimborso — parliamo di 1.800-3.000 euro che abbattono il costo dell'estinzione.
Attenzione: questo rimborso non sempre viene applicato in automatico dalla finanziaria. Va richiesto esplicitamente e inserito nel conteggio di estinzione. Se non lo vedi nel documento, chiedilo.
Esempio concreto
Maresciallo dei Carabinieri, 38 anni. Prestito originale: 28.000 euro a 10 anni. Vuole estinguere all'anno 5.
| Voce | Importo |
|---|---|
| Capitale residuo | € 14.800 |
| Penale (1%) | € 148 |
| Rimborso polizze | - € 1.600 |
| Totale da pagare | € 13.348 |
Ha già pagato 28.000 in 5 anni di rate (60 rate × circa 280€ lordi). Uscendo ora, risparmia circa 5 anni di interessi futuri — un risparmio reale di circa 3.500-4.500 euro. L'operazione ha senso.
Quando l'estinzione anticipata non conviene
Nei primi 1-2 anni del contratto, hai pagato molti interessi e poco capitale (il piano di ammortamento alla francese — usato quasi sempre nella CQS — carica gli interessi all'inizio). Il risparmio sugli interessi futuri è alto, ma il capitale residuo è ancora molto vicino all'importo originale.
In questo caso: aspetta almeno l'anno 3-4, quando il rapporto capitale/interessi si inverte e l'estinzione diventa più vantaggiosa.
Conviene se: hai la liquidità disponibile senza intaccare i risparmi di emergenza, il risparmio sugli interessi supera il rendimento alternativo di quella somma, e vuoi liberare il quinto dello stipendio per un nuovo eventuale prestito.
Non conviene se: per estinguere devi usare il TFR o liquidare investimenti a rendimento superiore al tasso del tuo prestito.
Come chiedere il conteggio
Telefona o scrivi alla finanziaria e chiedi il conteggio estintivo aggiornato con rimborso assicurativo incluso. Devono fornirtelo entro 7 giorni. È gratuito e non ti obbliga a nulla. Fai il calcolo, poi decidi.