Hai una CQS in corso da qualche anno. Ti hanno liquidato un arretrato, hai avuto un'eredità, o semplicemente vuoi liberarti di quella rata mensile prima del previsto. Prima di chiamare la finanziaria, vale la pena capire se estinguere anticipatamente ti conviene davvero — o se stai per fare un errore che ti costerà qualche migliaio di euro.
Come funziona il piano ammortamento (la cosa che quasi nessuno spiega)
La maggior parte dei contratti CQS usa il piano ammortamento alla francese: rata costante, ma la composizione interessi/capitale cambia nel tempo. Nelle prime rate paghi soprattutto interessi. Nelle ultime soprattutto capitale.
Se hai un contratto da 120 rate e sei alla rata 60, hai già pagato circa il 70–75% degli interessi totali e solo il 30–35% del capitale. Estinguere adesso significa pagare la penale E aver già "regalato" la parte più costosa del contratto. I conti vanno fatti.
La penale: quanto ti costa
Per contratti stipulati dopo il 2011, la penale massima per estinzione anticipata è:
- 1% del capitale residuo se mancano più di 12 mesi alla fine
- 0,5% del capitale residuo se mancano meno di 12 mesi
Su un residuo di €18.000, stiamo parlando di €180. Poca roba. Il problema non è la penale — è il confronto tra interessi già pagati e quelli che stai per "risparmiare".
Il calcolo che dovresti fare prima di decidere
Luca, maresciallo dell'Esercito, 41 anni. Contratto da €30.000 a 120 rate al 9% TAN. Rata €380/mese. Alla rata 72, deve ancora pagare 48 rate.
- Debito residuo stimato: circa €16.200
- Interessi residui (rate rimanenti meno capitale): circa €2.040
- Penale (1% su €16.200): €162
- Costo totale dell'estinzione anticipata: €16.362
- Costo totale se finisce normalmente: €18.240 (48 rate × €380)
- Risparmio effettivo: circa €1.878
In questo caso conviene. Ma alla rata 100 di 120, i conti sarebbero quasi equivalenti e la penale diventerebbe l'elemento dominante.
L'assicurazione: il rimborso che molti dimenticano
Ogni CQS include un'assicurazione vita e rischio impiego pagata in anticipo all'inizio del contratto. Se estingui anticipatamente, hai diritto al rimborso della parte non goduta della polizza.
Su un contratto da 120 mesi estinto alla rata 72, il rimborso riguarda circa il 40% della polizza originale (le 48 mensilità non consumate, tolte le spese amministrative). Su una polizza da €3.000 iniziali, potrebbero essere €800–1.100 di rimborso.
Questo rimborso va chiesto esplicitamente — non sempre viene accreditato automaticamente. Se la finanziaria non lo menziona, fallo tu.
Quando ha senso davvero
L'estinzione anticipata è razionale quando:
- Sei nella prima metà del contratto e hai una somma disponibile senza utilizzo alternativo
- Vuoi accendere un nuovo contratto (rinnovo) a condizioni migliori — stai comunque estinguendo il vecchio
- Il tasso del tuo contratto era alto (sopra il 10%) e adesso potresti spuntare molto di meno
Non ha senso quando sei oltre la rata 80 di 120, o quando i soldi che useresti per estinguere potrebbero rendere di più altrove.
Chiedi sempre alla finanziaria il conteggio estintivo — un documento ufficiale che dice esattamente quanto devi pagare per chiudere il contratto oggi, incluso il rimborso dell'assicurazione. Lo devono fornire gratuitamente entro 7 giorni dalla richiesta.