Hai fatto una cessione del quinto tre anni fa. Pensione 1.200€, rata da 220€ al mese, durata 84 mesi. Adesso ti ritrovi con un'eredità inaspettata — o tuo figlio ti ha restituito quei soldi che gli avevi prestato. Potresti chiudere tutto in anticipo. Ma conviene?
La risposta onesta è: dipende. E i conti si fanno con un numero preciso che la banca è obbligata a darti.
Cosa dice la legge
Hai il diritto di estinguere anticipatamente in qualsiasi momento — lo prevede il decreto 180/1950 e lo ribadisce il Codice del Consumo. La banca non può impedirti di farlo né farti pagare penali sproporzionate.
Quello che puoi recuperare è:
- La parte di interessi non ancora maturati — le rate future hanno una componente interessi che non hai ancora "usato"
- La parte di premi assicurativi non goduti — questa è spesso la voce più interessante, specie nei primi anni del contratto
Quando conviene e quando no
Il punto critico è dove sei nel piano di ammortamento. Con un piano alla francese (il più comune nella CQS), paghi più interessi all'inizio e meno alla fine. Se sei al terzo anno di sette, hai già pagato la quota più pesante degli interessi — ma la polizza assicurativa è distribuita più uniformemente, e lì il rimborso è ancora significativo.
- Sei al 30–40% del contratto? L'estinzione può convenire, soprattutto se hai trovato liquidità a basso costo altrove
- Sei oltre il 70%? Il risparmio sugli interessi è marginale. Spesso conviene portare a termine
- Hai una polizza con rimborso consistente? Fai sempre il calcolo — potrebbe essere lì il vero vantaggio
Come calcolare il tuo risparmio reale
Chiedi alla banca un prospetto di estinzione anticipata. Devono fornirtelo entro 7 giorni lavorativi dalla richiesta, gratuitamente. Il documento mostra:
- Capitale residuo da restituire
- Interessi residui che non pagherai più
- Premio assicurativo da recuperare
- Eventuale commissione di estinzione prevista nel contratto
Scenario: Rosa, 68 anni, pensione INPS 1.150€
Ha fatto CQS nel 2023: 15.000€ erogati, 84 mesi, rata 228€. Dopo 30 mesi vuole estinguere. Il prospetto della banca dice:
- Ha pagato 30 rate × 228€ = 6.840€
- Capitale residuo: ~10.200€
- Interessi residui recuperabili: ~1.800€
- Polizza residua da recuperare: ~1.100€
- Totale da pagare per chiudere: 10.200€ − 2.900€ = 7.300€
In pratica, per liberarsi dalla rata mensile paga 7.300€ e risparmia circa 2.900€ sul totale contratto. Se ha quella liquidità disponibile e non vuole il peso mensile, l'estinzione ha senso.
Un appunto sui rimborsi assicurativi
Molti pensionati non sanno che la polizza vita è spesso la quota più alta da recuperare. Se hai fatto la CQS da poco (meno di 18–24 mesi) e decidi di estinguere, il rimborso assicurativo può essere sostanzioso — a volte 2.000–3.000€ su contratti medi. Vale sempre la pena chiedere il prospetto anche solo per curiosità, prima di decidere.