L'estinzione anticipata della cessione del quinto da pensionato sembra sempre una buona idea. Non è sempre così: ecco quando conviene e quando no.
Hai una cessione del quinto in corso da 3 anni, ti rimangono 7 anni di rate da 340 euro al mese, e qualcuno ti ha detto che potresti chiuderla prima e risparmiare. O magari hai ricevuto una piccola eredità e vuoi liberarti del debito. Prima di chiamare la banca, fai questi conti.
Cosa succede quando estingui in anticipo
L'estinzione anticipata della cessione del quinto è un tuo diritto, sancito dalla normativa. La banca è obbligata a rilasciarti un prospetto di estinzione — un documento che indica quanto devi pagare oggi per chiudere tutto.
Quel numero include:
- Il capitale residuo (quello che ancora non hai restituito)
- Gli interessi maturati fino alla data di estinzione
- Una penale massima prevista dalla normativa (generalmente 1% del residuo, se restano più di 12 mesi)
Fin qui, tutto chiaro. Il punto dolente è la polizza assicurativa.
La polizza: il costo che molti pensionati non recuperano
Nella cessione del quinto da pensionato, la polizza vita e la polizza rischio INPS sono obbligatorie. Il loro costo — spesso il 10-15% del totale del finanziamento — viene solitamente pagato tutto in anticipo e spalmato nel piano di ammortamento.
Quando estingui in anticipo, hai diritto al rimborso della parte di polizza non goduta (il cosiddetto "pro-rata"). In teoria. In pratica, recuperarla richiede a volte insistenza e qualche lettera raccomandata.
Esempio reale: Mario, 70 anni, pensione INPS 1.400 euro. Ha fatto una cessione del quinto da 18.000 euro a 10 anni, con una polizza vita da 2.200 euro inclusa nel contratto. Dopo 4 anni vuole estinguere. La polizza residua non goduta è circa 1.540 euro — ma la banca gliene offre 900. Mario ha tutto il diritto di contestare e richiedere il calcolo completo del pro-rata.
Quando l'estinzione anticipata conviene davvero
Conviene quando:
- Hai un TAEG elevato (sopra 9-10%) e riesci a chiudere con liquidità che hai già — non prendendo un altro prestito
- Sei nei primi anni del piano: il risparmio sugli interessi futuri è significativo
- La tua pensione sta per ridursi — ad esempio nel passaggio a pensione di reversibilità — e vuoi eliminare l'impegno prima che la rata pesi di più
Non conviene quando:
- Sei a fine piano (ultimi 2-3 anni): la gran parte degli interessi l'hai già pagata, il risparmio è minimo
- Per estinguere dovresti prendere un altro prestito a tasso variabile — rischi di peggiorare la situazione netta
- L'importo della penale e le spese di chiusura mangiano il vantaggio degli interessi risparmiati
Come richiedere il prospetto di estinzione
Chiama o vai in filiale e chiedi esplicitamente: "Voglio il prospetto di estinzione anticipata aggiornato ad oggi". La banca ha l'obbligo di fornirtelo entro un tempo ragionevole — di norma qualche giorno lavorativo. Il documento deve indicare chiaramente: capitale residuo, interessi residui, penale, rimborso polizze, e il totale da pagare.
Se il documento non riporta il rimborso polizze, o riporta un importo che ti sembra basso, hai pieno diritto di chiedere il calcolo dettagliato della quota pro-rata. Non lasciare quei soldi sul tavolo.
Un'alternativa all'estinzione: il rinnovo
Se hai bisogno di nuova liquidità ma la cessione del quinto in corso ha ancora anni davanti, esiste l'opzione del rinnovo e consolidamento: estingui il vecchio contratto e apri uno nuovo con importo maggiore. Non sempre conviene — dipende dal tasso del nuovo contratto rispetto al vecchio — ma è un'alternativa da valutare se il tuo obiettivo non è risparmiare, ma accedere a nuovi fondi.