Sara ha 34 anni, insegna matematica alle medie da otto anni, ha la cessione del quinto attiva da diciotto mesi per aver rifatto l'impianto elettrico di casa. A marzo scopre di essere incinta. La prima domanda che si fa, prima ancora di pensare al nome, è: «e la rata, chi la paga se resto a casa?».
Dipende dal tipo di periodo. Durante la maternità obbligatoria (i cinque mesi standard, prima e dopo il parto), lo stipendio continua a essere erogato al 100% tramite lo stesso cedolino. La trattenuta della cessione del quinto prosegue automaticamente, esattamente come prima. Non devi fare nulla, non devi avvisare la finanziaria, non cambia niente nella pratica.
Il problema si presenta con l'aspettativa non retribuita, quella facoltativa oltre i termini di legge o per motivi personali. Lì lo stipendio si azzera, e con lui la base su cui trattenere la rata. In questi casi succede una di queste tre cose:
- Se hai sottoscritto una polizza di copertura sulla cessione del quinto (quasi sempre obbligatoria all'apertura del prestito), è la polizza a coprire le rate nei periodi di sospensione da stipendio, secondo le condizioni scritte nel contratto assicurativo.
- Alcune finanziarie sospendono la rata e allungano la durata del prestito, spostando in coda le mensilità non trattenute.
- In altri casi ti viene chiesto di continuare a pagare tu direttamente, con bonifico o RID sul conto corrente personale, finché non rientri in servizio.
La cosa da fare prima di partire con l'aspettativa, non dopo: chiama la finanziaria che gestisce il tuo quinto e chiedi per iscritto cosa prevede il tuo contratto specifico. Le condizioni cambiano da banca a banca, e chi te lo dice a voce al telefono non è chi risponde se qualcosa va storto.
Un'ultima cosa utile da sapere: se stai valutando la cessione del quinto proprio ora, e sai già che nei prossimi mesi potresti chiedere un'aspettativa, è il momento giusto per chiedere alla finanziaria come funziona la sospensione, prima di firmare, non dopo. È una domanda che puoi fare tranquillamente in fase di preventivo, senza che questo comprometta l'approvazione.