Hai 66 anni, prendi 1.250€ di pensione INPS, ma da un anno fai anche qualche consulenza part-time che ti porta altri 700€ netti al mese. Vuoi fare una cessione del quinto e la domanda è semplice: su cosa la calcolano, sulla pensione, sullo stipendio, o su tutti e due insieme?
Due fonti di reddito, due pratiche diverse
La cessione del quinto sulla pensione funziona con una delega di pagamento: è l'INPS (o l'ente pensionistico) che trattiene la rata direttamente dal cedolino, prima di accreditarti il resto. Se hai anche un lavoro dipendente, quello stipendio segue una pratica separata, con delega sul datore di lavoro. Sono due canali distinti, e in teoria puoi attivarli entrambi, ciascuno fino al proprio quinto.
| Fonte di reddito | Netto mensile | Quinto disponibile su quella fonte |
|---|---|---|
| Pensione INPS | 1.250€ | 250€ |
| Lavoro part-time | 700€ | 140€ |
| Totale teorico cumulabile | 1.950€ | 390€ |
Sul carta il margine totale sembra interessante, ma nella pratica le banche non trattano questi 390€ come un'unica cifra automatica: valutano le due pratiche separatamente, spesso con istituti diversi, perché non tutte le finanziarie che lavorano con le delegazioni su pensione INPS accettano anche pratiche su lavoro dipendente part-time, e viceversa.
L'età conta più del reddito, in questo caso
Il vincolo più stringente per un pensionato non è quasi mai il reddito, ma l'età anagrafica sommata alla durata del piano: la maggior parte delle banche fissa un tetto tra gli 80 e gli 85 anni di età a fine rimborso. Se hai 66 anni oggi e chiedi un piano a 10 anni, arrivi a 76 anni a fine piano, dentro la soglia. Se invece hai già 74 anni, difficilmente ti approvano un piano lungo, e ti resta solo la finestra di 5-6 anni al massimo, con importo erogato più basso a parità di rata.
Cosa cambia se il lavoro part-time finisce
Se la delega è attiva sul reddito da lavoro part-time e quel contratto finisce (fine consulenza, fine collaborazione), la rata resta a tuo carico ma senza più la trattenuta automatica dal datore di lavoro: a quel punto sei tu a dover garantire il pagamento, ed è uno dei motivi per cui alcune banche, prima di approvare una seconda delega su un reddito da lavoro non stabile, chiedono garanzie aggiuntive o assicurazioni più costose rispetto alla sola cessione sulla pensione, che è considerata più sicura perché continuativa fino alla fine dei tuoi giorni.
In pratica, cosa conviene fare
- Se ti basta l'importo ottenibile dalla sola pensione, evita di complicare la pratica aprendo anche una delega sul lavoro part-time
- Se ti serve una cifra più alta, chiedi prima alla banca se accetta il cumulo delle due fonti nella stessa pratica: risparmi tempo e una seconda istruttoria
- Calcola sempre l'età a fine piano prima di scegliere la durata, non il contrario
Il cumulo pensione più lavoro esiste davvero e può aumentare il tuo margine, ma richiede due valutazioni separate, non un semplice conto della somma sulla carta.