Hai una cartella esattoriale vecchia di anni, non l'hai pagata, e adesso l'Agenzia delle Entrate Riscossione ha attivato un pignoramento sulla tua pensione. Nel frattempo ti servirebbe liquidità per una spesa urgente, e ti chiedi se la cessione del quinto sia ancora una strada percorribile.
La risposta breve è: dipende da quanto spazio resta, non da un divieto assoluto.
Quanto puoi pignorare, quanto puoi cedere
La pensione è protetta fino a una soglia pari all'assegno sociale, circa 540€ al mese nel 2026: quella parte non è mai aggredibile, né da un pignoramento né da una cessione del quinto. Sopra quella soglia, per i debiti fiscali il pignoramento può arrivare a un decimo o un settimo della parte eccedente, a seconda dell'importo della pensione. Per la cessione del quinto, invece, il limite resta il classico un quinto (20%) dello stipendio netto pignorabile.
Il problema è che i due vincoli non si sommano liberamente: le banche, prima di erogare una CQS, verificano tramite l'INPS se sulla tua pensione grava già un pignoramento presso terzi attivo. Se il pignoramento sta già assorbendo una fetta consistente, lo spazio che resta per la rata della cessione del quinto si restringe, e in alcuni casi sparisce del tutto.
Un esempio con numeri reali
| Voce | Importo |
|---|---|
| Pensione netta mensile | 1.400€ |
| Quota impignorabile (assegno sociale) | 540€ |
| Base pignorabile | 860€ |
| Pignoramento fiscale già attivo (1/10 della base) | 86€ |
| Spazio residuo teorico per una CQS (1/5 della pensione netta) | 280€ |
| Spazio realmente disponibile dopo verifica INPS | 194€ circa |
In questo caso una CQS resta possibile, ma con una rata più bassa di quella che ti aspetteresti guardando solo il 20% della pensione lorda. Se il pignoramento in corso fosse più aggressivo — penso a un pignoramento per debiti verso privati, che può arrivare fino a un quinto della base pignorabile — lo spazio residuo per la cessione del quinto potrebbe azzerarsi del tutto, e la banca ti direbbe semplicemente di no.
Cosa fa davvero la banca prima di risponderti
- Richiede all'INPS un estratto aggiornato di eventuali pignoramenti attivi sul tuo trattamento pensionistico.
- Calcola lo spazio residuo reale, non quello teorico sul solo 20%.
- Se lo spazio è insufficiente per coprire una rata minima sostenibile, rifiuta la pratica invece di proporti un importo simbolico.
Se sai già di avere un pignoramento in corso, la cosa più utile che puoi fare prima di chiedere una CQS è farti dare tu stesso, dal tuo istituto di previdenza, l'importo esatto trattenuto ogni mese. Ti risparmi un rifiuto e ti presenti in banca con un numero che nessun operatore può contestarti.