Tua madre ha 71 anni. Percepisce la pensione di reversibilità dal marito scomparso tre anni fa. 950 euro al mese. Ha bisogno di 8.000 euro per sistemare il tetto di casa. Può fare la cessione del quinto?
La risposta breve: dipende dall'istituto. La risposta lunga è più utile.
Come le banche guardano alla pensione di reversibilità
La pensione di reversibilità è un trattamento previdenziale erogato dall'INPS ai superstiti di un pensionato deceduto — coniuge, figli, in alcuni casi genitori. Dal punto di vista giuridico è una pensione a tutti gli effetti. Ma per le finanziarie non è identica a una pensione di vecchiaia.
Il nodo è la durata: la pensione di reversibilità può cessare in determinate circostanze. Per il coniuge superstite, si riduce o si azzera in caso di nuovo matrimonio. Questo introduce un elemento di discontinuità che alcune finanziarie considerano un rischio aggiuntivo rispetto a una pensione ordinaria.
Chi la finanzia e chi no
Non esiste una regola universale. Alcune banche convenzionate con INPS accettano senza problemi i titolari di pensione di reversibilità, trattandola come qualsiasi altra pensione INPS. Altre applicano limitazioni: durata massima più breve, importo massimo ridotto, o richiedono documentazione aggiuntiva.
In linea generale, le grandi finanziarie con ampia convenzione INPS tendono a essere più flessibili su questo punto rispetto agli istituti minori.
I numeri concreti
Ipotizziamo: pensione di reversibilità 980 euro. Età: 70 anni. Un quinto è 196 euro al mese. Con TAN al 7% e durata 84 mesi — limite spesso imposto dall'età anagrafica — il netto ottenibile è circa 11.500 euro.
Se la finanziaria impone 60 mesi come durata massima (per policy interna sulla reversibilità o per il profilo anagrafico), il netto scende a circa 8.700 euro con la stessa rata. La durata è la variabile che conta di più quando l'importo della rata è vincolato dal quinto.
La polizza vita pesa di più
Come per tutti i pensionati over 70, la polizza vita obbligatoria costa di più perché il rischio statistico è più elevato. Con la pensione di reversibilità alcune compagnie assicurative applicano un ulteriore premio legato al tipo di copertura necessaria. Questo si riflette nel TAEG finale e riduce leggermente il netto effettivo rispetto a un pensionato della stessa età con pensione di vecchiaia. Non è un ostacolo insormontabile, ma va messo in conto nel confronto tra preventivi.
Reversibilità da lavoratore privato o pubblico: cambia qualcosa?
Se il pensionato deceduto era un dipendente pubblico, la reversibilità è gestita dall'INPS (ex INPDAP). Se era un lavoratore del settore privato, sempre INPS ma con gestione separata. Dal punto di vista pratico per la cessione del quinto non cambia sostanzialmente: l'INPS rimane il soggetto che certifica e versa la pensione, e questo è il punto che conta per la finanziaria.
Come muoversi nel modo giusto
Prima di avviare un'istruttoria formale — che lascia traccia nella Centrale Rischi — chiedi un preventivo informale specificando che si tratta di pensione di reversibilità. La finanziaria ti dirà subito se rientra nei casi che gestisce.
Se una banca dice no, non è detto che lo dicano tutte. Vale la pena contattare almeno due o tre istituti convenzionati INPS, perché le policy interne variano anche in modo significativo.
Un dettaglio che cambia il risultato
Se la pensione di reversibilità viene percepita insieme a una pensione personale — ad esempio una pensione di anzianità propria — il calcolo del quinto può includere entrambe. In quel caso il massimale ottenibile sale e il profilo diventa molto più interessante per le finanziarie.
Verifica sempre il totale delle pensioni percepite prima di fare preventivi. Chi ha la reversibilità spesso ha anche un assegno proprio, e il quinto calcolato su entrambi è la mossa giusta per ottenere l'importo che serve davvero.