Insegnante di scuola media, 38 anni, a tempo indeterminato da 5 anni. Stipendio netto 1.380€. Hai sentito parlare di cessione del quinto ma non sai se con quello stipendio si riesce a ottenere qualcosa di concreto — o se finisce che ti approvano 3.000€ e non ti ci fai niente.
La buona notizia: anche con stipendi nella fascia bassa del comparto scuola, i numeri funzionano. Dipende molto da cosa ti serve e su quanti anni spalmi il rimborso.
La regola del quinto
Il meccanismo è fisso per legge: la rata mensile non può superare un quinto (20%) dello stipendio netto. Con 1.380€ netti, il massimo che puoi cedere ogni mese è 276€.
Da lì in poi, è una questione di quanto vuoi prendere e in quanti anni ripagare.
Tabella importi per stipendio e durata
| Stipendio netto | Rata max | 60 mesi | 84 mesi | 120 mesi |
|---|---|---|---|---|
| 1.200€ | 240€ | ~11.500€ | ~15.500€ | ~20.500€ |
| 1.380€ | 276€ | ~13.200€ | ~17.800€ | ~23.500€ |
| 1.500€ | 300€ | ~14.400€ | ~19.400€ | ~25.500€ |
| 1.600€ | 320€ | ~15.400€ | ~20.700€ | ~27.300€ |
Importi netti stimati con TAEG ~9–10%. I valori variano da operatore a operatore.
Cosa incide sugli importi
Oltre alla rata massima, ci sono altri fattori:
- Anzianità di servizio: più anni hai con contratto a tempo indeterminato, più il TFR maturato garantisce la banca. Con 5–6 anni di ruolo fisso, le condizioni sono già buone.
- Età anagrafica: oltre i 58–60 anni la durata massima si accorcia — la banca calcola che il contratto potrebbe terminare prima del rimborso. Prima fai domanda, più anni hai a disposizione.
- Ente di appartenenza: il MIUR (ora MIM) è considerato affidabilissimo da tutti gli operatori. Non avrai problemi a trovare chi ti finanzia.
Scenario reale: Giulia, 41 anni, scuola primaria a Milano
Stipendio netto 1.440€ (fascia VIII, con scatto anzianità). Vuole ~16.000€ per sistemare il bagno e comprare un'auto usata.
- Importo erogato: 16.000€
- Durata: 84 mesi
- Rata mensile: 264€
- TAEG: 8,9%
- Totale restituito: ~22.176€ (6.176€ tra interessi e polizza)
Tempo dall'approvazione all'accredito: 17 giorni lavorativi. Non è velocissimo, ma era la sua prima CQS.
Vale la pena anche con stipendi bassi?
Dipende da cosa ti serve. Per importi sotto i 5.000€ un prestito personale può costare meno. Per importi tra 10.000€ e 25.000€ con contratto a tempo indeterminato, la cessione del quinto è quasi sempre più conveniente di un prestito personale standard — soprattutto se hai segnalazioni in CRIF, dove il prestito diventa complicato e la CQS invece no.