Se sei un militare e stai valutando la cessione del quinto, probabilmente la prima domanda è: quanti soldi posso ottenere con il mio stipendio? La risposta dipende da tre variabili: il tuo grado, la tua anzianità di servizio, e la durata del piano che scegli.
Niente paura — i numeri non sono complicati.
La regola non cambia: un quinto dello stipendio
Come per tutti i dipendenti pubblici, la rata mensile non può superare il 20% dello stipendio netto mensile. Per un militare, lo stipendio netto include la paga base più le indennità fisse (come l'indennità di impiego operativo o l'indennità pensionabile). Non rientrano nel calcolo le indennità variabili legate a missioni specifiche o straordinari.
L'ente garante è il Ministero della Difesa — e questo è un vantaggio concreto. Le finanziarie considerano i militari tra i debitori a minor rischio, il che si traduce spesso in tassi più competitivi rispetto ad altre categorie di dipendenti pubblici.
Stipendi e importi per grado: i numeri del 2026
| Grado | Stipendio netto indicativo | Rata massima | Importo netto a 84 mesi | Importo netto a 120 mesi |
|---|---|---|---|---|
| Soldato / Caporale | ~1.250€ | 250€ | ~17.000€ | ~22.000€ |
| Caporal Maggiore / Sergente | ~1.450€ | 290€ | ~19.500€ | ~25.500€ |
| Maresciallo | ~1.700€ | 340€ | ~23.000€ | ~30.000€ |
| Sottotenente / Tenente | ~1.850€ | 370€ | ~25.000€ | ~32.500€ |
| Capitano / Maggiore | ~2.100€ | 420€ | ~28.500€ | ~37.000€ |
| Tenente Colonnello / Colonnello | ~2.400€ | 480€ | ~32.500€ | ~42.000€ |
Gli importi sono al netto dei costi accessori. Il TAN tipico per militari nel 2026 si colloca tra il 5,5% e l'8,5% — spesso più basso rispetto ad altre categorie perché il datore di lavoro è lo Stato, e lo Stato non fallisce.
La storia di Francesco, maresciallo dell'Esercito a 38 anni
Francesco ha uno stipendio netto di 1.720€. Vuole 28.000€ per comprare un furgone usato per un'attività di famiglia e liquidare un piccolo debito con la carta di credito.
La sua rata massima è 344€. Su un piano a 10 anni ottiene circa 30.000€ lordi, che diventano circa 27.500€ netti dopo assicurazione e spese. Il Ministero della Difesa rilascia il nulla osta in 7–12 giorni lavorativi. In 3 settimane ha i soldi sul conto.
La parte interessante: il tasso che gli offrono è 6,8% TAN, nella fascia bassa del mercato per un piano decennale. Il motivo, come detto, è la garanzia implicita dell'ente pubblico.
Cosa cambia se sei in ferma prefissata
Se sei in ferma prefissata (VFP1, VFP4) la situazione cambia. Non hai un contratto a tempo indeterminato, e molte finanziarie sono più caute. Alcune richiedono la conferma scritta del rinnovo della ferma, altre concedono solo piani di durata più breve (36–60 mesi) per ridurre il rischio.
Se sei in questa situazione, verificalo in anticipo: conviene confrontare più offerte prima di scegliere, perché le politiche variano molto da istituto a istituto.
C'è un importo massimo assoluto?
Sì. Gli istituti raramente superano 75.000€ lordi di finanziato per la cessione del quinto. Con gli stipendi medi delle forze armate, ci si ferma comunque intorno ai 40.000–45.000€ netti come massimo pratico, accessibile ai gradi più alti con piani decennali.
Se ti serve di più, la strada è la delegazione di pagamento: permette di impegnare fino al 40% dello stipendio complessivamente tra cessione e delega, ma è un prodotto diverso con regole proprie. Vale la pena valutarlo solo quando la cessione del quinto non copre l'importo necessario.