Da caporale a colonnello, lo stipendio cambia e con lui l'importo massimo finanziabile. Tabelle reali per ogni grado con rata e importo su 84 e 120 mesi, più il motivo per cui i tassi militari sono spesso più bassi.
Se sei un militare e stai valutando la cessione del quinto, probabilmente la prima domanda è: quanti soldi posso ottenere con il mio stipendio? La risposta dipende da tre variabili: il tuo grado, la tua anzianità di servizio, e la durata del piano che scegli.
Niente paura — i numeri non sono complicati. Li vediamo uno per uno, con esempi reali.
La regola non cambia: un quinto dello stipendio
Come per tutti i dipendenti pubblici, la rata mensile non può superare il 20% dello stipendio netto mensile. Per un militare, lo stipendio netto include la paga base più le indennità fisse (come l'indennità di impiego operativo o l'indennità pensionabile). Non rientrano nel calcolo le indennità variabili legate a missioni specifiche o straordinari — questo è un punto su cui molti restano sorpresi, perché nei mesi di missione lo stipendio "visto" è più alto, ma la rata massima si calcola sul netto ordinario.
L'ente garante è il Ministero della Difesa — e questo è un vantaggio concreto. Le finanziarie considerano i militari tra i debitori a minor rischio, il che si traduce spesso in tassi più competitivi rispetto ad altre categorie di dipendenti pubblici. Per capire quanto incide sul totale, vale la pena guardare anche come si scompone il costo reale tra TAN e TAEG.
Stipendi e importi per grado: i numeri del 2026
| Grado |
Stipendio netto indicativo |
Rata massima |
Importo netto a 84 mesi |
Importo netto a 120 mesi |
| Soldato / Caporale |
~1.250€ |
250€ |
~17.000€ |
~22.000€ |
| Caporal Maggiore / Sergente |
~1.450€ |
290€ |
~19.500€ |
~25.500€ |
| Maresciallo |
~1.700€ |
340€ |
~23.000€ |
~30.000€ |
| Sottotenente / Tenente |
~1.850€ |
370€ |
~25.000€ |
~32.500€ |
| Capitano / Maggiore |
~2.100€ |
420€ |
~28.500€ |
~37.000€ |
| Tenente Colonnello / Colonnello |
~2.400€ |
480€ |
~32.500€ |
~42.000€ |
Gli importi sono al netto dei costi accessori. Il TAN tipico per militari nel 2026 si colloca tra il 5,5% e l'8,5% — spesso più basso rispetto ad altre categorie perché il datore di lavoro è lo Stato, e lo Stato non fallisce.
Come cambia l'importo in base alla durata: un esempio a parità di stipendio
Prendiamo uno stipendio netto fisso di 1.700€ (circa un maresciallo) e guardiamo come cambia l'importo ottenibile al variare della sola durata:
| Durata | Rata massima | Importo lordo indicativo | Importo netto indicativo |
|---|
| 24 mesi | 340€ | ~7.800€ | ~7.200€ |
| 48 mesi | 340€ | ~15.200€ | ~13.900€ |
| 60 mesi | 340€ | ~18.600€ | ~16.900€ |
| 84 mesi | 340€ | ~25.000€ | ~23.000€ |
| 120 mesi | 340€ | ~32.500€ | ~30.000€ |
Notare la cosa più importante: la rata resta identica (perché è vincolata al 20% dello stipendio), ma l'importo che puoi ottenere quasi raddoppia allungando il piano da 24 a 120 mesi. Il rovescio della medaglia è che paghi interessi più a lungo — motivo per cui vale sempre la pena guardare anche cosa succede se poi vuoi chiudere il prestito prima della scadenza o valutare le alternative per il tuo corpo.
Tre storie, tre gradi diversi
Andrea, caporal maggiore dell'Esercito, 26 anni. Stipendio netto 1.420€, rata massima 284€. Gli servono 12.000€ per l'auto. Con un piano a 60 mesi li ottiene comodamente, restando ben sotto il tetto massimo — anzi potrebbe chiedere fino a circa 15.500€ netti su quella durata, se gli servisse di più.
Francesco, maresciallo dell'Esercito, 38 anni. Stipendio netto 1.720€. Vuole 28.000€ per comprare un furgone usato per un'attività di famiglia e liquidare un piccolo debito con la carta di credito. La sua rata massima è 344€. Su un piano a 10 anni ottiene circa 30.000€ lordi, che diventano circa 27.500€ netti dopo assicurazione e spese. Il Ministero della Difesa rilascia il nulla osta in 7-12 giorni lavorativi. In 3 settimane ha i soldi sul conto. La parte interessante: il tasso che gli offrono è 6,8% TAN, nella fascia bassa del mercato per un piano decennale.
Sara, tenente colonnello dell'Aeronautica, 45 anni. Stipendio netto 2.380€, rata massima 476€. Vuole ristrutturare casa con 38.000€. Con un piano a 96 mesi rientra nell'importo richiesto restando sotto il tetto massimo di rata, con margine per eventuali costi accessori.
Cosa cambia se sei in ferma prefissata
Se sei in ferma prefissata (VFP1, VFP4) la situazione cambia. Non hai un contratto a tempo indeterminato, e molte finanziarie sono più caute. Alcune richiedono la conferma scritta del rinnovo della ferma, altre concedono solo piani di durata più breve (36-60 mesi) per ridurre il rischio. In pratica, questo significa importi ottenibili più bassi a parità di stipendio, perché la durata massima concessa è minore.
Se sei in questa situazione, verificalo in anticipo: conviene confrontare più offerte prima di scegliere, perché le politiche variano molto da istituto a istituto. Alcune finanziarie specializzate nel settore difesa trattano la ferma prefissata in modo più flessibile di altre generaliste.
Un dettaglio che spesso sfugge: se sei a metà di una ferma e stai per firmare il rinnovo, alcune finanziarie aspettano la conferma ufficiale prima di erogare, altre accettano anche solo la domanda di rafferma protocollata. Chiedilo esplicitamente prima di avviare la pratica, così non perdi settimane per un documento che potevi anticipare.
C'è un importo massimo assoluto?
Sì. Gli istituti raramente superano 75.000€ lordi di finanziato per la cessione del quinto. Con gli stipendi medi delle forze armate, ci si ferma comunque intorno ai 40.000-45.000€ netti come massimo pratico, accessibile ai gradi più alti con piani decennali. Per la scomposizione completa dei tre limiti che determinano questo tetto, la guida sull'importo massimo della cessione del quinto per militari entra nel dettaglio di ciascuno.
Se ti serve di più, la strada è la delegazione di pagamento: permette di impegnare fino al 40% dello stipendio complessivamente tra cessione e delega, ma è un prodotto diverso con regole proprie. Vale la pena valutarlo solo quando la cessione del quinto non copre l'importo necessario.
Cosa succede se cambi grado durante il piano
La rata resta quella fissata al momento della firma: non si aggiorna automaticamente se vieni promosso o passi un avanzamento di grado. L'importo che hai ottenuto è quello, per tutta la durata del piano concordato.
Quello che cambia, semmai, è la tua capacità di credito residua: con uno stipendio più alto, il 20% disponibile per un'eventuale nuova cessione (dopo l'estinzione di questa, o in aggiunta tramite delegazione) sarà maggiore. Ma sul contratto in corso l'avanzamento di grado non produce nessun effetto diretto — né in positivo né in negativo.
Le domande che ci fanno più spesso
Lo stipendio da considerare è quello attuale o quello medio degli ultimi mesi?
Le finanziarie guardano l'ultimo cedolino disponibile e, spesso, la media degli ultimi tre mesi se ci sono voci variabili. In caso di dubbio, chiedi sempre come viene calcolata la base nella specifica offerta.
Se ho già un pignoramento in corso, cambia l'importo ottenibile?
Sì: la rata della cessione si somma a eventuali trattenute già in corso, e insieme non possono superare i limiti di legge sulla pignorabilità dello stipendio pubblico.
Posso aumentare l'importo dopo aver firmato?
No, non direttamente: per ottenere di più devi aspettare la scadenza (o valutare un rinnovo/consolidamento) oppure affiancare una delegazione di pagamento separata.
Gli scatti di anzianità futuri aumentano l'importo ottenibile oggi?
No, il calcolo si basa sullo stipendio netto attuale al momento della richiesta, non su proiezioni future.
Conviene chiedere sempre l'importo massimo ottenibile?
No. Chiedere il massimo consentito dal tuo grado ti allunga automaticamente il piano (o alza la rata al tetto), anche se ti servirebbe meno. Parti da quanto ti serve davvero, poi verifica che rientri nei parametri — non il contrario.
Il modo più veloce per avere un numero preciso, non una stima, è scoprire l'importo massimo richiedibile con una simulazione veloce, inserendo grado, stipendio e durata desiderata.