Con una pensione INPS di €1.200 o €1.400, quanto ottieni davvero con la CQS? Dipende dall'età, dalla durata e dall'importo della pensione. Tabelle e simulazioni concrete per capire subito.
Hai 68 anni, pensione INPS di €1.400 al mese netti, e ti serve una somma discreta — per aiutare un figlio con la casa, fare una ristrutturazione, o semplicemente avere liquidità senza dipendere da nessuno. Quanto puoi chiedere con la cessione del quinto?
La risposta dipende da tre variabili: l'importo della pensione, la tua età, e la durata che scegli. Facciamo i conti.
La regola base: il 20% della pensione netta
Per legge, la rata mensile non può superare un quinto (20%) della pensione netta mensile.
Se la tua pensione è €1.400 netti, la rata massima è €280 al mese. Da lì, moltiplicando per il numero di mesi del piano, ottieni l'importo lordo restituito. L'importo che ricevi è inferiore perché ci sono interessi e polizza assicurativa.
Tabella: importi indicativi con pensione €1.400/mese
| Durata | Rata mensile | Importo ricevuto (stima) | TAEG indicativo |
|---|
| 60 mesi (5 anni) | €280 | €13.500–€14.500 | 9%–11% |
| 84 mesi (7 anni) | €280 | €17.000–€18.500 | 9%–11% |
| 120 mesi (10 anni) | €280 | €22.000–€24.000 | 9%–11% |
I valori cambiano in base alla finanziaria e alla tua età. Più sei anziano, più pesa la polizza assicurativa (copertura rischio vita), e questo abbassa l'importo netto che ricevi a parità di rata.
Il fattore età: una variabile concreta
Le finanziarie hanno un limite massimo di età alla scadenza del contratto. Il limite più comune è 85 anni.
Se hai 70 anni, puoi fare un piano massimo di 15 anni (arrivi a 85). In realtà molte finanziarie si fermano a 10 anni per sicurezza. Se hai 78 anni, un piano decennale ti porta a 88 — oltre soglia. Ti restano al massimo 7 anni disponibili.
Meno anni = meno rate = importo totale più basso. Matematica semplice, ma che fa una differenza concreta quando stai calcolando quanto puoi richiedere.
Simulazione: Franca, 72 anni, pensione €1.200
Franca vuole €10.000 per contribuire alle spese del matrimonio di sua figlia. Pensione netta €1.200/mese.
- Rata massima consentita: €240 (un quinto di €1.200)
- Piano da 72 mesi (6 anni, scade a 78): circa €13.000 netti con rata €240
- Piano da 60 mesi (5 anni): circa €11.000 netti con rata €240
Franca sceglie 60 mesi: ottiene quello che le serve, chiude prima, paga meno interessi in totale. Una scelta razionale, non la più ovvia.
Pensione minima: si può fare?
Tecnicamente sì. Le finanziarie accettano pensioni INPS a partire da circa €600–700 mensili. Ma con pensioni così basse, l'importo richiedibile diventa modesto: rata massima €120–140, piano da 5 anni → circa €5.500–6.000 netti. Utile per piccole necessità, non per grandi spese.
Una cosa che in pochi spiegano
La pensione di reversibilità — quella che prende il coniuge alla tua morte — non è cedibile. Se la tua pensione principale si azzera e rimane solo la reversibilità, la cessione del quinto non è applicabile.
Se invece sei titolare di una pensione propria e percepisci anche una quota di reversibilità da coniuge defunto, la CQS si calcola sulla tua pensione propria. Vale la pena chiarirlo con la finanziaria prima di fare domanda, perché la distinzione sfugge spesso anche agli operatori meno esperti.