Hai 45 anni, insegni lettere in una scuola media statale da 12 anni, stipendio netto intorno a 1.500 euro al mese. Vuoi ristrutturare il bagno, cambiare auto, o semplicemente avere un po' di liquidità senza stress. Quanto puoi chiedere con la cessione del quinto?
La risposta non è un numero fisso: dipende dal tuo stipendio netto, dalla durata che scegli, e dall'istituto che ti finanzia. Ma ci sono dei numeri di riferimento precisi che puoi usare subito.
La regola del quinto: come funziona in pratica
La cessione del quinto funziona trattenendo direttamente dalla busta paga una quota massima pari a 1/5 dello stipendio netto mensile. Quindi:
- Stipendio netto 1.200 €: rata massima 240 €/mese
- Stipendio netto 1.400 €: rata massima 280 €/mese
- Stipendio netto 1.600 €: rata massima 320 €/mese
- Stipendio netto 1.800 €: rata massima 360 €/mese
A questa rata massima, su una durata da 60 a 120 mesi, corrisponde un importo erogato che puoi stimare con le simulazioni qui sotto.
Tabella: importi ottenibili per fascia di stipendio
| Stipendio netto | Rata max | 60 mesi | 84 mesi | 120 mesi |
|---|---|---|---|---|
| 1.200 € | 240 € | ~11.000 € | ~15.000 € | ~20.000 € |
| 1.400 € | 280 € | ~13.000 € | ~17.500 € | ~23.000 € |
| 1.600 € | 320 € | ~14.500 € | ~20.000 € | ~26.500 € |
| 1.800 € | 360 € | ~16.500 € | ~22.500 € | ~30.000 € |
| 2.000 € | 400 € | ~18.500 € | ~25.000 € | ~33.000 € |
Importi al netto delle assicurazioni obbligatorie, approssimativi. TAEG effettivo varia tra 6% e 10% a seconda dell'istituto.
Insegnanti di ruolo vs supplenti: la differenza conta
Se sei un insegnante di ruolo fisso, la cessione del quinto è accessibile con condizioni simili a quelle di qualsiasi altro dipendente statale. Le banche ti trattano come un rischio molto basso: la rata viene tolta direttamente dalla busta paga prima che tu la veda, e il datore di lavoro è lo Stato.
Se sei in supplenza annuale, la situazione è diversa. In teoria la cessione del quinto è possibile anche con contratti a termine, ma molti istituti la negano o la limitano a importi e durate molto ridotti. Alcuni broker specializzati trovano soluzioni, ma le condizioni sono peggiori.
Come calcolare il tuo massimale esatto
Il tuo cedolino paga riporta lo stipendio netto mensile — ma attenzione: per il calcolo del quinto si usa il netto "strutturale", non quello variabile. Se hai ore di supplenza, compensi accessori o straordinari che cambiano mese per mese, questi potrebbero non essere inclusi.
La cosa più precisa è chiedere alla banca di calcolare il massimale sul tuo ultimo cedolino. Oppure guarda la voce "stipendio tabellare netto" sulla busta paga — quello è il numero che conta.
Quanto si ripaga alla fine? Il confronto durata/costo
La tentazione è chiedere la durata più lunga (120 mesi) per massimizzare l'importo erogato. Ha senso se hai bisogno di una cifra importante. Ma considera che più è lunga la durata, più interessi paghi.
Un insegnante con stipendio 1.500 euro che prende 20.000 euro a 120 mesi potrebbe pagarne 26.000-27.000 in totale. A 84 mesi, la stessa somma potrebbe costare 23.000-24.000 euro complessivi. Circa 3.000 euro di differenza — non trascurabile.
Non esiste la scelta "giusta" in assoluto: dipende da quanto ti serve la liquidità mensile in questo periodo della vita. Ma almeno ora conosci il costo reale di ogni opzione.