Hai già una cessione del quinto attiva da tre anni, stipendio netto 1.550€, e ora ti serve un'altra somma per pagare gli studi universitari di tua figlia. Il pensiero che ti viene naturale è "ho già dato un quinto, non posso chiedere altro". Non è vero: esiste un secondo canale, si chiama delega di pagamento, e si somma alla cessione senza sostituirla.
Come funziona la somma
La cessione del quinto ti permette di impegnare fino a un quinto (20%) dello stipendio netto. La delega di pagamento — chiamata anche "quarto dello stipendio" nel linguaggio comune, anche se tecnicamente è un ulteriore quinto — ti permette di impegnarne un altro 20%, fino a un totale teorico del 40% dello stipendio netto tra le due rate.
| Stipendio netto | Rata max cessione (1/5) | Rata max delega (ulteriore 1/5) | Totale rate mensili possibili |
|---|---|---|---|
| 1.300€ | 260€ | 260€ | 520€ |
| 1.550€ | 310€ | 310€ | 620€ |
| 1.800€ | 360€ | 360€ | 720€ |
Perché in pratica non arrivi quasi mai al 40% pieno
Le finanziarie che erogano la delega di pagamento fanno una valutazione separata da quella della cessione, e tendono a essere più caute sul reddito residuo che ti resta dopo aver pagato entrambe le rate. Se lo stipendio residuo scende sotto una soglia che consideri vivibile per le tue spese fisse — mutuo, affitto, figli a carico — la finanziaria stessa ti proporrà un importo più basso di quello massimo teorico. Nella pratica, la maggior parte delle richieste di delega si assesta tra il 12% e il 16% dello stipendio, non al 20% pieno.
Un esempio concreto
Elena, 44 anni, insegnante di ruolo alla primaria, stipendio netto 1.600€. Cessione del quinto attiva da 280€/mese per la ristrutturazione della cucina, accesa tre anni fa. Ha chiesto una delega di pagamento da 12.000€ in 84 mesi: rata approvata di 190€/mese, non i 320€ teorici del quinto pieno, perché la finanziaria ha valutato che con due rate da oltre 300€ ciascuna il suo reddito disponibile sarebbe sceso troppo per la sua situazione familiare (due figli, mutuo residuo).
Cosa conviene sapere prima di chiedere
- La delega si richiede a una finanziaria diversa da quella della cessione, o alla stessa se offre entrambi i prodotti: conviene confrontare i tassi, che spesso sono leggermente più alti sulla delega rispetto alla cessione
- Serve una polizza assicurativa anche sulla delega, distinta da quella della cessione
- Se stai già pagando due rate e ne vuoi chiedere una terza, non è più possibile: cessione più delega saturano lo spazio disponibile per legge
- L'importo massimo erogabile dipende anche dagli anni che ti mancano alla pensione, perché la durata del piano non può superare quella soglia
Prima di firmare, chiedi sempre una simulazione con il piano di ammortamento completo di entrambe le rate affiancate: è l'unico modo per vedere in anticipo quanto ti resta davvero in busta paga ogni mese.