Lucia insegna italiano alle medie da sedici anni, ruolo fisso, stipendio netto 1.420€. Cinque anni fa ha fatto una cessione del quinto da 15.000€ su 10 anni: rata 190€ al mese, TAEG 11,5%. Adesso le resta metà del debito e le è arrivata una proposta dalla banca: "consolidiamo e rifinanziamo con un contratto nuovo, ottenendo altri 10.000€ a un tasso migliore". Fa bene ad accettare?
Dipende. E il "dipende" qui conta quanto la risposta.
Prima cosa: capire la differenza tra rinnovo e consolidamento
Questi due termini vengono usati spesso come sinonimi, ma non lo sono.
Rinnovo: si chiude il contratto esistente e se ne apre uno nuovo, solitamente per un importo uguale o maggiore. Il vecchio debito viene estinto e ripartono i dieci anni (o quanti se ne scelgono). Utile se vuoi liquidità aggiuntiva o se il tasso di mercato è sceso.
Consolidamento: si uniscono più debiti — per esempio la CQS attuale più un prestito personale — in un unico contratto nuovo. La rata può scendere (perché si allunga la durata) ma il costo totale spesso sale.
Quando il rinnovo ha senso per un'insegnante
Ci sono tre scenari in cui rinnovare è una mossa sensata:
- Il tasso di mercato è sceso almeno 1,5–2 punti rispetto a quando hai firmato. Se nel 2019 hai preso un TAEG all'11% e oggi ti offrono l'8,5%, il risparmio sugli interessi può compensare i costi di chiusura anticipata.
- Hai bisogno di liquidità aggiuntiva e vuoi un'unica rata invece di gestire due debiti paralleli.
- Hai migliorato la tua posizione lavorativa — per esempio sei passata da supplente a ruolo fisso nel frattempo — e puoi accedere a condizioni che prima non avevi.
Il conto che devi fare prima di firmare
Torna su Lucia. Il suo debito residuo stimato è circa 9.500€ (dipende dall'ammortamento esatto). Se rinnova per 18.000€ su 10 anni al TAEG 9%, la rata sale a circa 228€ — ancora sotto il suo tetto del quinto (284€) — e riceve 8.500€ di liquidità aggiuntiva.
Quanto ha già pagato di interessi in questi 5 anni? Su 15.000€ al 11,5% per 60 rate da 190€, ha versato circa 11.400€ totali ma ha restituito solo 5.400€ di capitale. Cioè: se rinnova, quel debito residuo viene "allungato" di nuovo su 10 anni — e sugli interessi ricomincia da capo.
Non è necessariamente un errore. Ma va calcolato.
La regola empirica: 40% ammortizzato
In genere il rinnovo diventa conveniente dal punto di vista finanziario solo quando hai già restituito almeno il 40% del capitale. Prima di quel punto, riaprire un contratto nuovo significa pagare gli interessi su un importo quasi identico ma per altri dieci anni.
Con i contratti a durata 10 anni, il 40% del capitale viene restituito solitamente intorno al 6°–7° anno, non al 5°. Questo perché l'ammortamento alla francese — il metodo standard — carica gli interessi sulla prima metà del contratto.
Cosa fare se ti propongono il consolidamento
Chiedi sempre il piano di ammortamento del contratto nuovo e confrontalo con la somma di quello che ti resterebbe da pagare sul contratto attuale più il nuovo prestito separato. Se la somma dei due è inferiore al contratto consolidato, tienili separati. Se è superiore, il consolidamento ha senso.
Una cosa pratica: le banche guadagnano sulle commissioni di apertura dei nuovi contratti. La proposta di rinnovo che ti arriva per posta non è un regalo — è un'opportunità commerciale. Trattala come tale, e magari usa quell'offerta per negoziare condizioni migliori con un istituto diverso.