Sei un'insegnante di ruolo, hai una cessione del quinto attiva da tre anni su cinque, rata 180€ al mese trattenuta dallo stipendio. Ti servono altri 8.000€ per la macchina di tuo figlio. Puoi aprirne una seconda? Quasi mai. Ma puoi consolidare, cioè chiudere quella vecchia e aprirne una nuova più grande. La domanda è se conviene davvero.
Come funziona il consolidamento
La banca estingue il residuo del prestito attivo, ci somma la liquidità che chiedi in più, e ricalcola una nuova rata su una nuova durata, di solito di nuovo 10 anni (120 mesi) se lo stipendio lo permette. Il vantaggio è che parti da zero con un solo prestito e una sola rata, invece di due trattenute in busta paga.
L'esempio con i numeri
| Voce | Valore |
|---|---|
| Residuo prestito attivo | 7.200€ |
| Liquidità aggiuntiva richiesta | 8.000€ |
| Nuovo importo finanziato | 15.200€ |
| Nuova rata (120 mesi) | circa 195€/mese |
Nota una cosa: la rata nuova (195€) è più alta di quella vecchia (180€), ma molto più bassa di quanto pagheresti sommando 180€ più una seconda rata per il prestito auto, che con un finanziamento personale su 8.000€ potrebbe costarti altri 160-180€ al mese.
Quando NON conviene
Se mancano pochi mesi alla fine del prestito originale — diciamo un anno o meno — quasi sempre conviene aspettare ed estinguerlo, poi aprire un secondo quinto pulito. Consolidare a un anno dalla fine significa ricominciare a pagare interessi e commissioni su un capitale che avevi quasi finito di restituire, e le spese di istruttoria e le polizze si pagano di nuovo da capo.
La particolarità di chi insegna
Se sei precaria con contratto annuale rinnovato ogni anno, il consolidamento dipende dalla continuità di servizio riconosciuta: alcune finanziarie guardano gli anni di supplenza consecutiva presso lo stesso ambito, altre vogliono il ruolo. Se sei passata di ruolo da poco, è il momento migliore per consolidare: il tuo profilo di rischio per la banca migliora e spesso il tasso proposto scende rispetto al prestito originario.
Prima di firmare un consolidamento chiedi sempre il conteggio estintivo del prestito vecchio: è un documento che la banca deve darti gratis e ti dice esattamente quanto costa chiudere oggi, comprese le spese di istruttoria residue (le penali per estinzione anticipata, sulla CQS, non esistono per legge).