Hai già una cessione del quinto in corso da qualche anno. Stai pagando regolarmente, ma il tasso che hai firmato era l'8,5% e adesso senti che si potrebbe fare meglio. Oppure ti servono altri soldi — ristrutturazione, auto, spese varie — e stai pensando di aggiungerne sopra. Ecco quando ha senso agire e quando invece conviene aspettare.
Rinnovo: liquidare il vecchio e accendere il nuovo
Il rinnovo classico funziona così: la nuova finanziaria estingue il contratto vecchio e te ne propone uno nuovo, spesso con un importo maggiore. Tu intaschi la differenza tra quello che ricevi e quello che viene usato per chiudere il residuo.
Esempio concreto: hai ancora 60 rate da pagare su un contratto, con rate da €350/mese. Il debito residuo è circa €21.000. Con un nuovo contratto a 120 rate, potresti ricevere €40.000, usare €21.000 per chiudere il vecchio, e avere €19.000 di liquidità fresca.
Sembra semplice. Ma ci sono due cose da controllare prima.
Le penali di estinzione anticipata
Per legge, la penale sull'estinzione anticipata di un contratto CQS è al massimo l'1% del capitale residuo (0,5% se mancano meno di 12 mesi alla fine). Su €21.000, parliamo di €210 — praticamente irrilevante. Però alcune finanziarie applicano penali diverse se il contratto è stato stipulato prima del 2011. Verifica sempre il tuo contratto originale.
Quando il rinnovo non conviene
Se ti restano meno di 36 rate, il rinnovo potrebbe non essere conveniente. Hai già ammortizzato la maggior parte degli interessi — nei finanziamenti a rate, paghi più interessi all'inizio. Estinguere adesso per ripartire da zero con un nuovo piano ammortamento significa ricominciare il ciclo degli interessi. Meglio finire il vecchio contratto e partire pulito.
- Meno di 36 rate rimaste → finisci il contratto, poi valuta uno nuovo
- Tra 36 e 72 rate rimaste → calcola il costo totale di entrambe le opzioni
- Più di 72 rate rimaste → spesso il rinnovo conviene, soprattutto se il tasso è migliorato
Consolidamento: unire più debiti in uno
Se hai una cessione del quinto E un prestito personale, hai due rate che escono ogni mese. Il consolidamento permette di chiuderli entrambi e sostituirli con una rata sola, spesso più bassa della somma delle due.
Marco, 44 anni, dipendente di un istituto professionale a Brescia, aveva:
- CQS residua: €320/mese, 48 rate rimaste
- Prestito personale: €280/mese, 36 rate rimaste
Con un consolidamento a 96 rate ha ottenuto una rata unica di €490/mese, risparmiando €110 al mese rispetto alle due rate sommate. Ha anche ricevuto €8.000 di liquidità in più.
Il limite del quinto rimane fisso
Qualunque cosa tu faccia — rinnovo, consolidamento, nuovo contratto — la rata non può superare il 20% del netto mensile. Se lo stipendio netto è €1.800, la rata massima è €360. Questo limite vale anche in caso di trattamento accessorio (indennità, straordinari) se questi non sono stabilizzati contrattualmente.
Alcune PA hanno accordi che permettono anche la delega — un secondo quinto — ma è un discorso a parte e va verificato ente per ente.
Come confrontare le offerte prima di firmare
Il numero da guardare non è il tasso nominale (TAN) ma il TAEG, che include tutte le spese: assicurazione, spese istruttoria, bolli. Per un contratto da €25.000 a 120 rate, la differenza tra un TAEG del 9% e uno dell'11% vale circa €2.500 in più di interessi totali.
| Importo | Durate | TAEG 8% | TAEG 10% | TAEG 12% |
|---|---|---|---|---|
| €20.000 | 96 rate | €280/mese | €296/mese | €312/mese |
| €30.000 | 120 rate | €368/mese | €392/mese | €418/mese |
Chiedi sempre il piano di ammortamento completo prima di firmare — non è un documento opzionale, è un tuo diritto. Se una finanziaria ti manda fretta, è un segnale.