Ti ha chiamato la finanziaria. Hanno detto che possono migliorare le tue condizioni e darti anche liquidita aggiuntiva. Prima di rispondere, prenditi cinque minuti e fai questo calcolo.
Rinnovo e consolidamento: non sono la stessa cosa
Il rinnovo sostituisce il contratto in corso con uno nuovo, generalmente piu lungo, che incorpora il debito residuo piu eventuale nuova liquidita. Hai ancora 40 rate da pagare? Le azzeri e riparte un piano da 60 o 84 rate con importo piu alto.
Il consolidamento unisce piu debiti in uno solo. Se hai una CQS e un prestito personale separato, puoi accorparli in un unica rata sulla pensione. La rata mensile spesso scende, ma attenzione al costo totale complessivo che puo salire.
Il calcolo che devi fare prima di dire si
Prendi il tuo contratto attuale. Guarda: quanto capitale residuo hai ancora? A che tasso? Quante rate mancano? Poi confronta con la proposta nuova: tasso, durata, importo netto erogato, TAEG. Non fermarti alla rata mensile.
Esempio: Carmelo, 68 anni, pensionato INPS con 1.450 euro netti al mese. Ha una CQS da 12.000 euro a 10 anni al 9,2%, aperta quattro anni fa. Gli restano 72 rate da 151 euro. Il debito residuo e circa 8.700 euro. Una finanziaria gli propone di rinnovare per altri otto anni con rata da 170 euro e 5.000 euro di liquidita aggiuntiva.
Facendo i conti totali: nelle 72 rate rimanenti avrebbe pagato circa 10.872 euro. Con il rinnovo, 96 rate da 170 fanno 16.320 euro. La differenza e 5.448 euro in piu. Per avere 5.000 euro oggi ne paga 5.448 in piu nei prossimi otto anni. Non significa che sia sbagliato, dipende dall urgenza del bisogno, ma e il numero che devi conoscere prima di firmare.