Sei un caporal maggiore dell'Esercito, stipendio netto 1.650€, hai in mano un preventivo per una cessione del quinto militare con scritto TAN 7,2% e TAEG 8,9%. Due numeri diversi, stessa richiesta di prestito. Non è un errore di stampa: sono due cose diverse, e se guardi solo il primo rischi di pagare più di quanto pensi.

TAN e TAEG cessione del quinto militare: cosa paghi davvero

Partiamo dalle definizioni, ma senza fronzoli. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il costo degli interessi puri sul capitale che ti viene prestato, punto. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) invece mette dentro tutto: interessi, spese di istruttoria, commissioni della finanziaria e dell'intermediario, e soprattutto il premio della polizza assicurativa obbligatoria, spalmato sulla durata del piano. Il TAEG è quello che ti dice quanto ti costa davvero il prestito ogni anno, non il TAN.

Nella cessione del quinto la forbice tra i due numeri è più larga che in un prestito personale normale. Perché? Perché per legge la CQS richiede una polizza vita e una polizza rischio impiego, che coprono la finanziaria (non te, sia chiaro) nel caso tu muoia, perdi il lavoro o vieni sospeso dal servizio. Quel premio, che può essere pagato in un'unica soluzione anticipata o finanziato dentro la rata, pesa parecchio sul TAEG. Ecco perché vedi un TAN onesto sulla carta e poi un TAEG che sale di uno, due punti percentuali in più.

Per i militari, nel 2026, i numeri di mercato girano indicativamente così: TAN tra il 6% e l'8%, TAEG tra l'8% e l'11%. La forchetta dipende da età, durata del piano (da 24 a 120 mesi), importo richiesto e amministrazione di appartenenza: Esercito, Marina, Aeronautica, Carabinieri e Guardia di Finanza possono avere condizioni leggermente diverse a seconda della finanziaria.

Una cosa che in pochi sanno: rispetto ad altri dipendenti pubblici, i militari tendono ad avere un TAEG leggermente più basso a parità di importo e durata. Il motivo è semplice: lo stipendio passa da NoiPA, il rischio di insolvenza percepito dalle finanziarie è basso, e il rischio di perdita del lavoro è quasi nullo, a differenza di un dipendente privato. Questo si traduce in un premio assicurativo leggermente più contenuto, quindi un TAEG più vicino al TAN rispetto ad altre categorie.

Facciamo un esempio concreto. Luca, 34 anni, sergente della Marina, stipendio netto 1.700€, chiede una cessione del quinto di 15.000€ su 84 mesi (7 anni). Il quinto massimo cedibile è circa un quinto dello stipendio netto, al netto di eventuali trattenute già in corso. Ecco come cambiano rata e costo a seconda di importo e durata:

Guarda la terza riga: TAN e TAEG sono i più distanti (7,8% contro 10,2%), perché su una durata più lunga il premio assicurativo pesa di più in proporzione. È il motivo per cui due preventivi con lo stesso TAN possono avere un TAEG diverso: cambia la durata, cambia il peso della polizza.

Quindi cosa devi guardare davvero quando ti arriva un preventivo? Il TAEG, sempre. Punto. Un TAN basso ti fa sembrare l'offerta conveniente, ma se il TAEG è alto stai comunque pagando parecchio, solo che il costo è nascosto dentro voci che non saltano agli occhi. Alcune finanziarie giocano proprio su questo: pubblicizzano un TAN aggressivo e poi ti trovi con un TAEG di due-tre punti sopra. Confronta sempre due offerte guardando il TAEG a parità di importo e durata, non il TAN.

Un altro dettaglio che pochi controllano: il grado e l'anzianità di servizio incidono poco sul TAN e sul TAEG in sé, ma incidono parecchio sull'importo massimo finanziabile, perché lo stipendio netto determina il quinto cedibile. Un tenente con 2.100€ netti può cedere una rata più alta di un caporale con 1.500€, e a parità di durata questo cambia il capitale finanziabile, non il tasso. Non confondere le due cose quando confronti offerte con un collega di grado diverso: se il suo TAEG sembra più basso del tuo, controlla prima se importo e durata sono davvero uguali.

Altre cose da controllare nel preventivo:

• Se la polizza vita+impiego è finanziata dentro la rata o pagata a parte in un'unica soluzione, perché cambia il TAEG che vedi scritto
• Le spese di istruttoria e di intermediazione, spesso indicate separatamente ma già incluse nel calcolo del TAEG
• La durata del piano: più è lunga, più aumenta la differenza tra TAN e TAEG
• Eventuali penali per estinzione anticipata (nella CQS di solito non ci sono, ma verifica sempre)

Un'ultima cosa sulla polizza. Non è un optional che ti propongono per guadagnarci sopra: è obbligatoria per legge in ogni cessione del quinto, militari compresi. Quello che puoi fare è confrontare il costo della polizza tra offerte diverse, perché lì la variabilità tra finanziarie è alta e incide parecchio sul TAEG finale. Due preventivi con lo stesso TAN possono avere un TAEG diverso solo per il costo della polizza.

Quanto ti costa il TAEG in euro, non in percentuali

Le percentuali non si pagano, gli euro sì. Prendi le tre righe della tabella e guarda cosa succede al totale che restituisci, interessi e costi inclusi (calcolo sul TAEG indicato, rata costante):

Sull'ultima riga la differenza tra TAN e TAEG vale più di 3.000€. Sono soldi che non vedi nella rata di 241€, ma che esistono. Allungare da 84 a 120 mesi abbassa la rata (a parità di tasso) e fa salire il conto: è una scelta legittima, basta farla sapendo quanto costa.

Come cambia la rata quando cambia il tasso

Una domanda tipica al banco: «se riesco a trattare mezzo punto, cambia qualcosa?». Sì, ma meno di quanto pensi. Su 15.000€ in 84 mesi la rata passa da circa 219€ al 6% a 226€ al 7%, 234€ all'8%, 241€ al 9%. Un punto di tasso vale circa 7-8€ al mese, cioè 600-650€ sull'intera durata. Un'altra voce che sposta lo stesso importo è la polizza: ecco perché conviene chiedere il costo separato.

Quattro domande da fare prima di firmare

1. «Il TAEG include la polizza?» Deve includerla. Se la risposta è titubante, chiedi il documento SECCI (le informazioni europee di base sul credito): è obbligatorio consegnartelo prima della firma.
2. «Quanto vale la polizza in euro?» Una cifra, non una percentuale.
3. «Che importo netto mi arriva sul conto?» Capitale richiesto meno spese anticipate. Può essere diverso da quello scritto in grande sul preventivo.
4. «Posso estinguere in anticipo e cosa mi rimborsate?» La quota di costi non goduta ti spetta per legge, ma il calcolo va chiesto per iscritto. Il caso completo è in estinzione anticipata della cessione del quinto da militare.

Se la rata ti sembra bassa e il preventivo non indica la durata in evidenza, fermati: è il modo più comune per far sembrare economico un prestito che costa di più. Per capire come la rata viene davvero calcolata sul tuo stipendio, leggi come viene calcolata la rata della cessione del quinto da militare; per vedere quali banche applicano i tassi più bassi, c'è il confronto banche con i tassi migliori per i militari.

Chi cerca il quadro generale per il proprio corpo trova le condizioni nella guida cessione del quinto forze armate e in quella sulle forze dell'ordine; i Carabinieri hanno la propria guida pratica 2026.

Se stai valutando una cessione del quinto come militare, il consiglio pratico è uno: chiedi sempre almeno due o tre preventivi, metti a confronto solo i TAEG a parità di importo e durata, e chiedi che ti scrivano nero su bianco quanto costa la polizza separatamente dal resto della rata.

Approfondisci anche: TAN e TAEG cessione del quinto pensionato, TAN e TAEG cessione del quinto dipendente PA e la polizza assicurativa nella cessione del quinto militare. Se vuoi calcolare la tua rata, vai alla pagina dedicata ai prestiti per militari.