Ti hanno detto "in 15 giorni i soldi sono sul conto". Forse è vero, forse no — dipende da quante cose vanno lisce di fila. Vediamo cosa succede davvero, fase per fase.
Fase 1 — Preventivo e pre-istruttoria: 1-3 giorni
Chiami la finanziaria o compili il modulo online. Ti chiedono: importo desiderato, durata, codice fiscale, numero di pensione. In 24-48 ore ti danno un preventivo indicativo con rata e TAEG. Non è ancora un'approvazione — è solo un'indicazione.
Fase 2 — Raccolta documenti: 3-7 giorni (dipende da te)
Questa è la fase in cui spesso si perde tempo. I documenti tipicamente richiesti:
- Carta d'identità e codice fiscale in corso di validità
- Cedolino pensione degli ultimi 2-3 mesi
- Estratto conto pensionistico (ottenibile su INPS online o al CAF)
- Ultimo 730 o CU
- IBAN del conto dove ricevere i soldi
Se hai tutto in ordine, 2 giorni. Se devi richiedere il cedolino al patronato o aspettare l'estratto INPS, anche 7-10 giorni.
Fase 3 — Istruttoria e certificazione INPS: 3-7 giorni lavorativi
La finanziaria invia la pratica all'INPS per ottenere la certificazione del cedolino — cioè la conferma ufficiale che la pensione esiste, che l'importo è quello dichiarato, e che non ci sono già altre cessioni in corso.
L'INPS risponde in 2-3 giorni lavorativi se tutto fila liscio. A volte ci vogliono 5-7 giorni. Questo passaggio non si può accelerare — l'ente pubblico ha i suoi tempi.
Fase 4 — Firma del contratto e periodo di recesso: 5-14 giorni
Una volta approvata la pratica, firmi il contratto (in filiale, via raccomandata, o con firma digitale). Qui scatta il periodo di ripensamento obbligatorio di 14 giorni previsto dalla direttiva europea sul credito al consumo.
Alcuni istituti aspettano i 14 giorni completi prima di erogare. Altri erogano prima se firmi una rinuncia espressa al diritto di recesso — è legale e velocizza tutto.
Fase 5 — Erogazione: 1-2 giorni
Dopo il via libera finale, il bonifico arriva sul conto in 24-48 ore lavorative.
Il quadro d'insieme
| Fase | Durata minima | Durata realistica |
|---|---|---|
| Preventivo | 1 giorno | 2-3 giorni |
| Raccolta documenti | 2 giorni | 5-7 giorni |
| Istruttoria + INPS | 3 giorni | 5-7 giorni |
| Firma + recesso | 1 giorno | 7-14 giorni |
| Erogazione | 1 giorno | 1-2 giorni |
| Totale | 8 giorni | 20-33 giorni |
Il "15 giorni" è ottimistico ma non impossibile — se ti muovi veloce, hai documenti pronti e rinunci al periodo di recesso. Nella pratica, 3-4 settimane è un'aspettativa più realistica.
Cosa rallenta tutto (e come evitarlo)
Il problema più comune: il cedolino pensione ha un importo diverso da quello comunicato — perché nel frattempo c'è stato un conguaglio IRPEF, una trattenuta straordinaria, una rivalutazione. La finanziaria deve ricominciare l'istruttoria.
Come prevenire: porta sempre i cedolini degli ultimi 3 mesi, non solo l'ultimo. Se noti variazioni di importo, segnalale subito.
Secondo problema comune: la firma del contratto richiede presenza fisica e sei lontano dalla sede. Soluzione: cerca finanziarie che gestiscono tutto online con firma digitale — fanno risparmiare giorni.
Età e visita medica: quando si aggiunge tempo
Ogni CQS per pensionati include un'assicurazione vita obbligatoria. Se hai più di 70-72 anni, alcune compagnie richiedono una visita medica o un questionario sanitario dettagliato. Questo può aggiungere 1-2 settimane ai tempi.
Sotto i 70 anni, di solito è un questionario standard e basta. Sopra, dipende dalla compagnia e dall'importo richiesto.