Hai 33 anni, sei caporal maggiore scelto dell'Esercito, stipendio netto 1.680€ al mese. Vuoi rifare il bagno di casa o chiudere un debito che si trascina da un anno. In banca ti dicono "prestito personale", ma con la trattenuta NoiPA e la tua situazione da militare c'è una strada più semplice: la cessione del quinto forze armate.
Funziona come per qualsiasi lavoratore dipendente, con una differenza pratica non da poco: la tua amministrazione di appartenenza è il Ministero della Difesa (o dell'Interno, se sei nei Vigili del Fuoco o in Polizia), e la rata viene trattenuta direttamente dal cedolino NoiPA, non da un ufficio paghe interno come in un'azienda privata. Questo rende tutto più tracciabile, e le banche lo sanno: spesso applicano tassi più bassi rispetto a un prestito ordinario proprio perché il rischio di mancato pagamento è quasi zero.
Cosa cambia rispetto a un dipendente civile
- Trattenuta su NoiPA: la rata parte in automatico dal primo cedolino utile dopo la firma, di solito entro 60-90 giorni.
- Polizza assicurativa obbligatoria: rischio vita e rischio impiego coprono il debito residuo se lasci il servizio o ti succede qualcosa.
- Limiti d'età per il congedo: la durata massima del finanziamento (fino a 120 mesi) non può superare l'età di congedo prevista per il tuo grado e corpo, un aspetto che molte banche controllano prima di approvare.
- Se lasci il servizio prima della scadenza: il debito residuo viene liquidato con TFS/TFR e indennità di fine rapporto, oppure la polizza copre la differenza.
Quanto puoi ottenere
La legge fissa il limite a un quinto dello stipendio netto mensile, al netto di altre trattenute già attive (pignoramenti, altri prestiti). Con uno stipendio netto di 1.680€, la rata massima cedibile è intorno ai 336€: su 120 mesi, con un TAN medio del 6,5% e TAEG intorno all'8,5% (dati di mercato 2026), l'importo finanziabile si aggira tra i 24.000 e i 27.000€ lordi, polizze incluse.
| Corpo | Amministrazione | Sistema paghe |
|---|---|---|
| Esercito, Marina, Aeronautica | Ministero della Difesa | NoiPA |
| Carabinieri | Ministero della Difesa | NoiPA |
| Guardia di Finanza | Ministero dell'Economia | NoiPA |
| Polizia di Stato | Ministero dell'Interno | NoiPA |
| Vigili del Fuoco | Ministero dell'Interno | NoiPA |
| Polizia Penitenziaria | Ministero della Giustizia | NoiPA |
Cambia il ministero di riferimento, non cambia la sostanza: in tutti i casi la banca vede un datore di lavoro pubblico solido, e questo si traduce quasi sempre in un'approvazione più rapida di quella di un prestito personale normale.
Un errore che vediamo spesso
Chi ha già una delega di pagamento attiva pensa di non poter cumulare la cessione del quinto. Non è vero: puoi arrivare fino al 40% dello stipendio netto sommando cessione (20%) e delega (20%), a patto che la banca verifichi la sostenibilità della doppia rata.
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