Estinzione anticipata della cessione del quinto da dipendente pubblico: quanto risparmi davvero

Hai firmato una cessione del quinto da 20.000€ su 120 rate tre anni fa, e da poco hai ricevuto una liquidazione straordinaria che potrebbe chiuderla tutta. La domanda che ti fai è semplice: conviene davvero estinguerla in anticipo, o è solo un gesto psicologico che non cambia molto in tasca?

Cosa succede quando estingui prima

Quando chiudi la cessione del quinto prima della scadenza, la finanziaria ricalcola gli interessi non ancora maturati e te li restituisce, insieme alla quota di polizza assicurativa relativa al periodo che non userai più. Non recuperi tutto quello che hai pagato finora — le rate versate restano versate — ma smetti di pagare interessi futuri e ti rientra una parte del premio assicurativo.

Un esempio con i numeri

Su questo esempio, chiudere a metà piano ti fa recuperare complessivamente tra 2.200€ e 3.100€ rispetto a continuare fino alla fine. Non è un risparmio enorme in percentuale sull'importo iniziale, ma su una liquidazione che altrimenti resterebbe ferma sul conto corrente è un rendimento immediato e senza rischio.

Quando conviene davvero

• Nei primi anni del piano: è quando il capitale residuo è alto e il risparmio sugli interessi pesa di più.
• Se hai liquidità che altrimenti resterebbe inutilizzata: estinguere ha un rendimento implicito pari al TAN che stavi pagando, difficile da battere con un conto deposito.
• Se vuoi aprire una nuova cessione del quinto per un importo maggiore: chiudere la vecchia libera la quota cedibile, e a volte conviene consolidare invece di sommare due trattenute.

Cosa chiedere prima di decidere

Fatti fare il conteggio estintivo ufficiale dalla finanziaria: è l'unico documento che dice con esattezza quanto devi versare per chiudere e quanto ti viene restituito. Le stime online sono indicative, il conteggio è vincolante.

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