Hai la cessione del quinto attiva da due anni, il tasso che ti hanno applicato non è più competitivo, e hai sentito parlare di "surroga" perché la conosci dai mutui: cambi banca, il nuovo istituto paga il vecchio, e tu continui a pagare la stessa rata a condizioni migliori, senza spese. Ecco il punto: sulla cessione del quinto la surroga così com'è per i mutui - la vera portabilità gratuita prevista dalla legge Bersani-ter - non esiste. Quello che puoi fare è un'operazione che nella pratica ottiene un risultato simile, ma con un meccanismo diverso.
Come funziona davvero il cambio banca sulla CQS
Non stai trasferendo il contratto: stai estinguendo quello vecchio e aprendone uno nuovo. Il percorso, per un dipendente pubblico, è questo:
- Chiedi alla banca attuale il conteggio estintivo (la cifra esatta per chiudere oggi)
- La nuova finanziaria ti fa un'offerta che include, nell'importo finanziato, anche i soldi per saldare il vecchio contratto
- Al momento della firma, la nuova banca paga direttamente la vecchia; tu resti con un'unica trattenuta NoiPA aggiornata
Il risultato pratico è simile a una surroga, ma tecnicamente è un'estinzione anticipata finanziata dalla nuova CQS. La differenza conta perché, a differenza del mutuo, qui paghi (dentro il nuovo importo) i costi dell'estinzione: interessi residui e, a volte, una quota di istruttoria della nuova pratica. Il rimborso della polizza per i mesi non goduti, invece, torna a tuo favore per legge e viene scontato dal conteggio.
Quando ha senso farlo, con un esempio
| Voce | CQS attuale | Nuova CQS proposta |
|---|---|---|
| Rata mensile | 195 € | 178 € |
| Mesi residui | 48 | 60 (nuovo piano) |
| TAN | 7,8% | 6,1% |
| Costo estinzione vecchia CQS | - | ~5.100 € (incluso nel nuovo importo) |
In questo esempio la rata scende di 17 € al mese, ma il piano si allunga: prima di firmare, confronta sempre il costo totale (TAEG) delle due operazioni, non solo la rata. Un tasso più basso su una durata più lunga può costarti di più nel complesso.
Quando NON conviene
- Se mancano meno di 12-18 mesi alla fine naturale del contratto: i costi di apertura di una nuova pratica difficilmente si ripagano
- Se il differenziale di TAN è inferiore a 1-1,5 punti: il risparmio sugli interessi rischia di essere assorbito dai costi di istruttoria e polizza
- Se sei vicino ai 2/5 di durata: in quel caso valuta prima un rinnovo, che spesso ha condizioni più semplici
Per capire se il tuo caso rientra in un rinnovo piuttosto che in un cambio banca, leggi rinnovo e consolidamento da dipendente PA. Se invece vuoi solo i conti sull'estinzione, guarda estinzione anticipata da dipendente PA e confronta i tassi con le banche con i tassi più bassi per dipendenti PA. Per una simulazione con il tuo stipendio, vai su PrestitoCerto per dipendenti pubblici.