Hai 61 anni, sei impiegata in Comune da trentacinque, e tra otto mesi firmi la domanda di pensione. Sul cedolino hai ancora tre anni di cessione del quinto da pagare, 190€ al mese. La domanda che ti fai è semplice: la rata sparisce quando lasci il posto, o ti segue? Ti segue, ed è bene saperlo prima di firmare la domanda di quiescenza, non dopo.
La cessione del quinto non si estingue con la fine del rapporto di lavoro: si trasferisce automaticamente sul nuovo reddito, cioè la pensione. Il passaggio tecnico si chiama voltura, e lo gestisce la banca insieme all'ente pensionistico (INPS, ex gestione dipendenti pubblici) senza bisogno che tu firmi un nuovo contratto, ma serve che tu lo comunichi in tempo, perché la trattenuta da NoiPA si ferma il giorno in cui cessi dal servizio, mentre l'aggancio su INPS parte con la prima rata di pensione utile, e in mezzo può aprirsi una finestra di uno o due mesi.
Cosa cambia in concreto quando passi da stipendio a pensione:
- La quota cedibile si ricalcola sul nuovo importo netto. Se la pensione è più bassa dello stipendio, la rata può scendere; se il residuo debito è alto, la durata può allungarsi per restare dentro il 20% cedibile.
- Il minimo vitale si applica di nuovo, con parametri leggermente diversi da quelli usati per lo stipendio da attivo.
- La polizza assicurativa legata alla cessione (rischio vita e impiego) va aggiornata: da rischio impiego passa a coprire il rischio legato all'età, e a volte questo comporta un conguaglio.
- Se il residuo è basso (sotto qualche migliaio di euro) alcune finanziarie propongono l'estinzione anticipata con il TFS/TFR in arrivo, invece della voltura: chiedilo, perché non te lo offrono sempre di default.
Il momento critico è la comunicazione della data di decorrenza della pensione alla banca: se lo fai con almeno tre mesi di anticipo, la voltura passa senza buchi di pagamento. Se lo fai a ridosso, rischi un mese in cui né NoiPA né INPS trattengono nulla, e la banca te lo richiede poi in un'unica soluzione, cosa che nessuno vuole scoprire il primo mese di pensione.
Vale anche il contrario: se il tuo TFS arriva prima della prima rata di pensione, puoi chiedere di usarlo per chiudere il debito residuo invece di aspettare la voltura. Fai sempre la domanda esplicita alla banca, perché non è la soluzione che ti propongono per prima.
Approfondisci con: vai in pensione con la cessione del quinto attiva da militare, vai in pensione con la cessione del quinto attiva da insegnante e TFS e cessione del quinto per dipendenti pubblici. Per una simulazione, vai alla pagina PA.