Hai una cessione del quinto sullo stipendio, un prestito personale aperto due anni fa e una carta revolving che non riesci più a chiudere. Ogni mese quello che resta in busta paga basta appena per arrivare al successivo. Se questa è la tua situazione, il punto non è più "come apro un altro finanziamento", ma "come esco da questa spirale legalmente". La procedura si chiama sovraindebitamento, ed è meno drastica di quanto suoni.
Cos'è la procedura di sovraindebitamento
Il sovraindebitamento, regolato oggi dal Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza, è la procedura pensata per chi non è fallibile (dipendenti, militari, pensionati, non imprenditori) e si trova con debiti che supera stabilmente la propria capacità di rimborso. Attraverso un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) puoi presentare un piano di ristrutturazione dei debiti al tribunale, che se approvato ti permette di pagare i creditori secondo un piano sostenibile, spesso con una riduzione dell'importo totale dovuto.
Come viene trattata la cessione del quinto in questi casi
- La CQS ha una posizione particolare: è garantita dalla trattenuta diretta in busta paga e dalla polizza assicurativa obbligatoria, quindi nei piani di ristrutturazione viene spesso trattata come credito privilegiato o comunque prioritario rispetto a prestiti personali non garantiti e carte revolving.
- In pratica, molti piani di sovraindebitamento mantengono la CQS regolare (la trattenuta continua) e ristrutturano gli altri debiti (prestiti chirografari, carte, finanziarie minori) con percentuali di pagamento ridotte.
- Il tribunale valuta caso per caso: se anche la CQS da sola supera la capacità di rimborso, può rientrare nel piano complessivo con una rimodulazione dei tempi.
Prima di arrivare al tribunale
Il sovraindebitamento è un percorso serio, con costi (l'OCC ha un compenso) e tempi che vanno dai 6 ai 18 mesi. Prima di attivarlo, verifica se hai alternative più semplici:
| Opzione | Quando ha senso |
|---|---|
| Rinnovo della CQS dopo i 2/5 | Hai già pagato buona parte delle rate, vuoi liquidità per chiudere altri debiti |
| Consolidamento debiti tramite CQS | Hai capienza residua sul quinto dello stipendio non ancora impegnata |
| Piano di sovraindebitamento | Il totale delle rate supera stabilmente quello che riesci a pagare, anche dopo aver provato le altre strade |
Molti militari con CQS più prestiti minori scoprono che un consolidamento tramite la stessa cessione del quinto, se c'è ancora margine sul quinto cedibile, risolve la situazione senza dover passare da un OCC. Vale la pena farsi fare due conti prima di procedere con una domanda formale al tribunale.
Per approfondire le alternative meno drastiche, leggi la guida sulla cessione del quinto per chi ha protesti o segnalazioni e perché la CQS non guarda il CRIF come gli altri prestiti. Se hai bisogno di un garante per una nuova pratica, guarda anche quando la banca lo richiede davvero.
Per una simulazione della cessione del quinto sul tuo stipendio da militare, vai alla pagina dedicata alle forze armate.