Hai 26 anni, sei in ferma VFP4 nell'Esercito, terzo anno di servizio, stipendio netto 1.550€. Chiedi una cessione del quinto da 12.000€ e la finanziaria ti risponde: serve un coobbligato. Non hai fatto niente di sbagliato: è la durata del tuo contratto che fa scattare la richiesta, non il tuo profilo di rischio personale.
Coobbligato e garante non sono la stessa cosa
Il coobbligato firma il contratto di finanziamento insieme a te: diventa corresponsabile del debito fin dal primo giorno, e la banca può rivalersi su di lui se tu smetti di pagare, anche senza prima escutere te. Di solito è il coniuge o un genitore con reddito dimostrabile.
Il garante presta una fideiussione: interviene solo se tu risulti inadempiente e la banca ha già tentato di recuperare il credito da te. È una tutela più "a valle", meno frequente nella CQS perché la polizza obbligatoria (rischio vita e rischio impiego) copre già gran parte di questi scenari.
Quando la banca la chiede davvero a un militare
- Ferma breve (VFP1, primi mesi di VFP4): se il tuo contratto scade prima o poco dopo l'ultima rata, il rischio di mancato rinnovo pesa sulla valutazione.
- Importo vicino al limite massimo cedibile: più il quinto si avvicina al tetto di legge, più la banca cerca una rete di sicurezza aggiuntiva.
- Anzianità di servizio bassa: sotto i 2-3 anni, specie senza ancora un passaggio a ruolo permanente, alcuni istituti alzano la soglia di garanzie richieste.
- Precedenti segnalazioni creditizie: anche se la CQS guarda meno il CRIF di un prestito ordinario, un quadro molto negativo può comunque far chiedere un coobbligato.
Se invece sei militare di ruolo, con anni di servizio alle spalle e un rapporto di lavoro stabile fino al pensionamento, nella grande maggioranza dei casi la banca non chiede nulla di tutto questo: la trattenuta diretta sullo stipendio via NoiPA e la polizza assicurativa bastano come garanzia.
Cosa serve per fare da coobbligato
Chi firma con te deve avere un reddito dimostrabile e continuativo (busta paga, CUD, dichiarazione dei redditi) e un'età compatibile con la durata del piano. Molte banche fissano un tetto attorno agli 75-80 anni a fine ammortamento anche per il coobbligato, non solo per il richiedente.
| Situazione | Coobbligato richiesto |
|---|---|
| VFP1, primo anno | Quasi sempre |
| VFP4, dal 2° anno in poi | Spesso, se l'importo è alto |
| Ruolo permanente, oltre 5 anni di servizio | Raramente |
| Sottufficiali e ufficiali con anzianità | Quasi mai |
Prima di firmare qualsiasi cosa, fatti spiegare per iscritto se ti stanno chiedendo un coobbligato o un garante: cambia in modo sostanziale cosa rischia la persona che firma con te.
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