TAN e TAEG nella cessione del quinto da pensionato: cosa paghi davvero
Hai 66 anni, pensione netta 1.420 euro, e due preventivi di cessione del quinto sul tavolo. Uno mostra un TAN del 6,80%, l'altro un TAEG del 9,10%. Numeri diversi, sigle diverse, e nessuno in banca ti ha spiegato bene la differenza tra i due prima di firmare.
TAN e TAEG non sono la stessa cosa
Il TAN (tasso annuo nominale) è il costo del solo capitale prestato, gli interessi puri. Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) aggiunge tutto il resto: spese di istruttoria, commissioni, e soprattutto la polizza assicurativa obbligatoria. Nella cessione del quinto per pensionati, il TAEG è quasi sempre più alto del TAN di 2-3 punti, perché la polizza vita pesa di più con l'età che avanza.
Un esempio con i numeri veri
| Voce | Importo |
|---|---|
| Importo finanziato | 15.000 € |
| Durata | 10 anni (120 rate) |
| TAN | 6,90% |
| TAEG | 9,40% |
| Rata mensile | circa 195 € |
| Costo totale interessi e polizza | circa 8.400 € |
Il TAEG è quello che conta davvero per confrontare due offerte: se un istituto ti mostra solo il TAN, sta raccontando metà della storia.
Perché la polizza costa di più dopo i 65 anni
Il rischio assicurativo cresce con l'età, quindi il premio della polizza vita aumenta e con esso il TAEG. Chi ha 60 anni paga in media una polizza più leggera di chi ne ha 78 e chiede una cessione ventennale. Alcune convenzioni prevedono un premio unico anticipato, altre lo spalmano nella rata: chiedi sempre come viene calcolato prima di firmare.
Cosa chiedere prima di firmare
- il TAEG scritto nero su bianco, non solo il TAN
- il costo totale della polizza, separato dagli interessi
- se esiste una penale per estinzione anticipata (nella CQS di norma non c'è, ma verifica)
Approfondisci anche come viene calcolata la rata della cessione del quinto da pensionato e le banche con i tassi migliori per pensionati. Per simulare rata e TAEG sulla tua pensione, vai alla pagina dedicata ai pensionati.